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2016年必须为领先的市场带来更大的创新

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2016年必须为领先的市场带来更大的创新

尼古拉(Nicola Georgiou),自由金融董事总经理

到2015年底,对个人的贷款达到了年初以来的最高水平;随着我们进入2016年,这种贷款水平不断上升的趋势将继续下去。 1月,英格兰银行发布了《货币与信贷》统计数据,该数据显示,11月份向个人提供的贷款总额增加了53亿英镑,而前六个月的月平均增加额为44亿英镑。[1]。同样,英国银行家协会(BBA)的数据显示,仅11月份一项贷款总额就已达到128亿英镑。[2] 与过去7年的任何时候相比,银行在2015年最后一个季度通过抵押贷款的资金也更多。

许多人猜测可能导致贷款持续增长的原因。一种解释是,由于消费者信贷状况的改善,个人贷款的数量有所增加。此外,利率已达到六年来的历史最低水平,而家庭财务状况的改善(就业人数增加和经济复苏的结果)有助于增强消费者对借款的信心。

同时,我们现在看到放款人之间发生了激烈的“利率战争”,其中一些放贷人现在提供的年利率低至3.5%。由于具有竞争力的利率和创新的贷款产品以及与传统贷方相比更宽松的贷款标准,所谓的挑战银行的出现进一步加剧了竞争。

过度借贷的后果

鼓励消费者利用所提供的有竞争力的利率令人鼓舞,同时,借款人必须意识到过度借款的危险,这一点也很重要。英格兰银行最近对此发表了评论,并呼吁政策制定者采取行动,以防止随着经济继续复苏,消费者借贷不当。

对于借款人而言,了解并非总是所有人都能获得最具吸引力的“标题”利率也很重要。一些挑战银行可能提供的放贷条件不太严格,但大多数贷方仍只会向信用评分很高的银行提供最低利率。

此外,许多消费者没有意识到到处逛逛和申请各种诱人的贷款交易实际上会损害他们获得贷款的总体机会,因为这种活动实际上会损害他们的信用评分。替代方法是使用‘soft’搜索网站,比较经过仔细匹配借款人的具体情况的贷款产品,而不会创建可能危害未来应用程序的数字“足迹”。

真正的人的真实产品

尽管此类网站可以为消费者提供安全的方式来保护他们在网上搜索贷款时的信用评分,但最好有更多的产品是为非典型借款人设计的。目前,由于自动化处理系统依赖非常严格的贷款标准(包括最低信用评分和其他背景调查),一些借款人正在努力获取信贷。

事实是,过去人们可能为债务而挣扎有许多原因。除工资低廉,预算紧张和意想不到的账单外,许多不可预见的和改变生活的事件,例如离婚或亲人的去世,可能会使财务状况陷入混乱。这些“情况受害者”可以从创新的贷款产品中受益,这些产品可以为真正遭受财务困难的人们提供帮助。

这种“环境”贷款可以帮助许多人重建财务,保护自己的信用等级并获得以前无法获得的产品,并可以根据个人情况量身定制可负担的贷款。不仅如此,这些产品还将使自雇的申请人受益,其中包括英国快速发展的自由职业者和承包商大军,这些人也往往受到大多数贷款人的serv病。

2016年贷款

专业贷款行业正在稳步增长,经纪人和贷方共同努力,提供涵盖广泛财务状况的产品。因此,随着我们进入2016年,负责任的放贷,包括对更合理的按揭价值评估(LTV)的需求,必须始终处于行业的考虑之列。

随着《欧洲抵押信贷指令》(EMCD)的引入,将继续以负担能力为重点,该指令已于21ST 于2016年3月生效。EMCD于2014年宣布为欧洲范围内的监管框架,以保护购买与不动产相关的信贷协议的消费者。该指令是朝着正确的贷款承保方式迈出的重要一步,并确保所有购买房地产或以某项抵押贷款的消费者都充分了解情况并防范风险。

新年也有可能 利率上升,即使与过去的规范相比这些增长可能是渐进的且受限制的。抵押贷款人理事会(the Council of Mortgage Lenders)预测,“到2016年年初,绝大多数借款人将应对适度的加息”, [3] 但是,在面对仍然脆弱的市场时,贷方和借款人必须继续保持谨慎。

贷款行业在2015年显然取得了许多成功,最显着的是消费者信心的提高。展望未来,我们应通过确保借贷行业始终以消费者为中心来利用这些进步,以使那些信用评分不理想的人不会被遗忘。但是,为了实现此目标,贷方和借方将需要共同努力,以考虑其所有可用选项,以便提供的每笔贷款都旨在满足每个消费者的个人需求。

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通过HOBSTM上的TCS ChargeCore使印度第一个公共电动汽车充电网络在线

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在HOBSTM 1上使用TCS ChargeCore使印度的第一个公共电动汽车充电网络在线

电动汽车(EV)引发了全球汽车产业的大规模转型,预计到2030年,其在欧洲的市场份额将达到26%,在美国达到8%。在印度,政府已发布了一项雄心勃勃的目标,即15未来五年内,电动汽车占道路交通的百分比‘国家电动汽车任务’,以减少对石油和遏制污染的依赖。然而,仍然存在许多挑战,其中最重要的问题是如何以可持续和客户友好的方式扩展电动汽车充电生态系统。

印度政府计划每25公里建立一个充电站,并向新的国内外参与者开放印度电动汽车市场。在这种背景下,很明显,电动汽车将改变公用事业企业的运营方式。印度最大的综合性电力公司Tata Power计划在全国范围内安装超过110,000个EV充电站,并选择了HOBS平台上的Tata Consultancy Services(TCS)ChargeCore作为其成功的合作伙伴。该项目已经开始,仅在12周内就使前300个充电站投入使用,目前还有300个充电站正在进行中:这是迈向印度第一个公共EV充电基础设施的第一步。

TCS HOBS简介

为了实现对时间敏感的部署目标,TCS使用了其业已验证的知识产权(IP)– HOBS,作为构建其EV充电网络的基础技术。 HOBS是用于基于订阅的数字业务的敏捷下一代平台,提供了全套EV充电点管理功能。该平台基于通用标准,可与多种类型和品牌的充电点以及企业和生态系统数据访问点轻松使用,并具有互操作性。它还支持核心的前台和后台系统以及各种付款方式。这个平台不仅对于确保电动汽车用户能够有效使用其车辆至关重要,而且对于提供智能电网网络中的数据以告知新的定价模型和商机也至关重要。

在HOBSTM 2上使用TCS ChargeCore使印度第一个公共电动汽车充电网络在线

HOBS上的TCS ChargeCore:功能和解决方案

面向HOBS的TCS ChargeCore是具有四个主要业务功能的集成解决方案:产品生命周期管理,客户生命周期管理,充电站管理和计费系统管理。该平台可实现充电站,充电站所有者和汽车所有者之间的无缝集成,并通过实现自动化设施管理和网络使用情况的实时分析,实现高效的EV充电管理。

总体目标是为电动汽车充电点用户在长途旅途中的车辆充电时提供简单,标准化的体验。这样,该平台还为企业提供了许多好处,例如确保客户顺利入职,改善数据收集并促进高效的充电和电源网络管理。

HOBS上的ChargeCore具有三个关键功能:

  1. 平台管理统一: 该解决方案使产品管理,客户关系管理和订单管理数据统一在一个平台上,而不是位于不同的孤岛上。这使企业可以更清楚地了解产品的使用方式,更有效地制定战略决策,从而更轻松地管理充电业务,客户关系和生态系统合作伙伴。
  2. 生态系统整合: 全国范围的充电基础设施需要各种各样的技术和系统才能无缝地一起运行。新的商业模式和合作伙伴关系对于捆绑保险,信息娱乐等以及购买新的EV的EV充电也将是必要的。确保这个复杂的生态系统和谐地运转至关重要。
  3. 面向最终用户的大规模定制和个性化: 通过跟踪诸如电动汽车的品牌和类型,位置,附近充电站的类型和其他数据之类的数据,HOBS上的ChargeCore为客户提供了个性化的体验,从而增强了他们的整体体验,使他们更有可能成为系统的回头客。

在HOBSTM 3上使用TCS ChargeCore使印度的第一个公共电动汽车充电网络在线

该平台还提供了一系列有用的功能,以支持先进且用户友好的EV充电网络,例如无人值守的自助式充电站的“零接触”体验。实时收费反馈,附近区域可用服务的按需信息以及交互式用户评估系统,最终用户可以在其中评估他们用来刺激网络改进的服务,从而增加了解决方案的吸引力。

在线启用印度首个公共收费系统

支持印度政府’s ‘国家电动汽车任务’由HOTA的ChargeCore启用,塔塔电力公司在印度孟买建立了第一套电动汽车充电站’的金融资本,进行了450次试运行充电会议,并将200种EV充电器与OCPP / OCPI(1.6)兼容的API /网络服务集成在一起。这也使燃油费用减少了20倍,而电动汽车的采用现已无缝扩展到印度的另外5个城市。

TCS拥有丰富的经验为领先的OEM从事EV充电工作,拥有数十年的公用事业工程经验,以及在使用下一代技术(如IoT,分析,AI和区块链)方面的数字能力,TCS成为端到端的主要服务供应商解决方案的交付,无缝管理数据流以及企业系统与计费运营系统之间的整体连接。

在成功实施第一阶段过程中获得的经验教训将影响到在全国范围内大规模推出电动汽车充电基础设施的路线图规划,TCS还将其学习成果纳入正在进行的ChargeCore 上 HOBS解决方案的产品开发中。关于HOBS的ChargeCore设计,部署和可扩展性已明确对齐,以帮助更广泛的行业满足印度政府在未来5年内拥有15%EV的路线图。

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在金融行业吸引并留住“数字原住民”

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同一枚硬币的两个方面:金融和数字包容性

通过 汉娜·赖特(Hannah Wright) 圣人董事

全球流行病的影响尚不清楚,但是许多企业已经制定了恢复,重建和最终增长(包括雇用)计划。随着企业领导者越来越意识到数据和分析技能对企业生存的重要性,数字原生人才正变得越来越受追捧。令人震惊的是,研究表明 59% of employers lack workers with 柔软的 digital skills, such as problem solving, and 51% are experiencing a shortage of hard digital skills,例如财务建模 .

通过财务预测来预测业务的未来现在是当前气候下最关键的业务功能之一,这导致对财务人才的需求量很大。最新一代的年轻毕业生进入金融行业,开始他们的职业生涯。但是,众所周知,他们的注意力很难掌握。为了吸引并重要地留住这些年轻的专业人​​士,企业必须重新考虑其财务职能,才能将其视为潜在的雇主。

营造一个灵活,支持和鼓励的环境

尽管目前有大量人在找工作,但是吸引年轻一代仍然面临挑战。在会计领域, 84%的专业人士认为,年轻一代具有进步的期望,态度和才能 为了吸引他们,需要进行培养。但是,好消息是,可以通过在整个企业中反映这些态度来实现这一目标。

那些想要雇用Gen Zers的人需要了解,在吸引和激励这一代人时,个人支持和职业发展前景至关重要。尽管时势艰难,但对企业而言,向年轻员工展示他们对未来的投资也很重要,以使他们感到自己被重视和有动力。该倡议应由财务团队,尤其是首席财务官采取。从一开始,雇主就应该为每个新手提供量身定制的培训计划,以帮助他们发展履行其职责,专业发展和业务发展所需的核心技能。

Z世代正在从教育中毕业,并在非常不确定的时间进入工作场所。即使使用COVID来衡量起伏,“ Generation Remote”也将期望有一个更灵活的工作环境,能够根据自己的房屋的安全性和便利性来改变工作时间。优先考虑心理健康和工作与生活平衡的工作场所文化不仅是一种享受,而且是一种期望。

出人意料的是,并非所有企业都已开始进行这种灵活的文化变革,这种变革已因大流行而受到鼓励。尽管这可能很困难,但财务主管应重新考虑传统的9到5局限文化是否仍在为企业成功提供服务。如果不是这样,他们可能会失去宝贵的才能,并可能会寻求采用更灵活的方法。灵活的工作不再是“工作津贴”,现在已成为希望吸引最聪明人才的企业的主要功能。

利用技术增强年轻专业人员的能力

但是,它并不止于此。 Z世代希望获得的不仅仅是工作场所的支持和灵活的工作计划。同样重要的是,支持员工并赋予其职责的创新技术。老式的,分散的系统的广泛使用不仅扼杀了敏捷性和创新能力,而且还会吓走年轻的人才。

Outdated technology is commonplace within businesses today, as many companies fail to prioritise the benefits that data and analytics can bring. Yet, spending valuable time training beginners 上 how to use outdated 柔软的ware is a costly process and is hardly an exciting activity for someone just ST arting in their role.

通过培养注重集成和生产力的精通技术的环境,企业可以为年轻人提供实现和发展所需的所有工具。基于云的技术提供了对最新工具的访问权限,这意味着年轻工人无需为过时的技术而苦恼。相反,他们可以随时随地访问系统,从而有效地促进了当今的远程工作环境。

这样,新技术的引入会对创新产生周期性影响。新技术吸引了新的人才,从而为企业带来了更多新鲜的想法,观点和能力。人工智能尤其如此,我们可以看到 Z世代中40%的人在工作中使用AI,而婴儿潮一代中只有28%.

聘请刚受过教育的财务团队使您的企业能够利用对他们的一代人有吸引力并且对他们如此自然的最新技术和工具。随之而来的是“智能组织”的兴起-一种能够利用技术来基于集成的数据洞察力理解并做出最佳决策的组织。对业务状态的持续可见性使员工更具适应性,并在必要时掌握新做法,这在变更步伐迅速变化时至关重要。

年轻人一直坐在社会的中心,影响着工作场所内外的趋势。无论是实施基于云的解决方案,数字化工作流程还是寻找技术解决方案,Gen Z支架中的技能现在比以往任何时候都更为关键。在最新的毕业生中吸引和留住人才可以增加真正的价值,从而鼓励企业紧跟技术发展和客户需求的步伐。

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全球运营弹性法规是可以利用的机会

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管理运营弹性和保护数据是可持续数字金融服务的核心

通过 埃尔维·马泽诺德(HervéMazenod), Gobeyond Partners金融服务董事总经理

到2020年,全球金融服务的运营弹性都将受到新的监管审查。在英国,审慎监管局和金融行为监管局进行了磋商,以期在不久的将来对该行业采取进一步的监管行动。就在本月,PRA宣布将在2021年更加重视保险业对网络威胁的抵御能力。

但是监管行动不仅在英国即将到来。欧盟也紧随其后,欧盟委员会最近提出了《数字运营弹性法案》,该法案不仅将要求降低风险,而且将加强欧盟成员国之间的监管协调。在澳大利亚,金融监管者理事会发布了详细的强制性框架,以确保银行,保险公司和超级基金主动而不是被动地加强其网络安全。而且美国联邦储备委员会已经发布 加强操作弹性的良好做法, 面向金融服务公司的咨询文件,该文件认识到全球协调监管方法的重要性。

COVID-19对银行和金融业的影响

当然,COVID-19大流行导致了许多旨在加强金融运营的全球性活动。尽管金融服务议程上已有一个项目,但在今年许多服务提供商发现自己以多种意想不到的方式测试自己的弹性之后,运营弹性这一话题已成为人们关注的焦点。危机的前几周,服务提供商努力实施家庭作业解决方案,并以多种渠道为最脆弱的客户提供支持;尤其是数字化,极大地影响了运营能力。

从伦敦到法兰克福,从悉尼到纽约,公司被迫适应各种成功的步伐。从许多方面来看,这是许多人所期望的大规模“压力测试”,但最终,很少有人像他们希望的那样做好准备。当我们希望成功实现“新常态”时,公司希望从上半年的经验中学习,并确保他们在面对未来的转变或危机时更具适应性和韧性。

对于大多数金融服务公司而言,近年来朝着更严格的监管迈进并不奇怪。鉴于该行业最近在各个市场上的经验,许多公司也将同意强调运营弹性是监管机构目前的正确优先事项。

以客户为中心的金融服务未来

埃尔维·马泽诺(HervéMazenod)

埃尔维·马泽诺(HervéMazenod)

但是,运营弹性不是严格检查合规性的,当我们接近运营要求的新时代时,确实有机会为企业提供更广泛,更务实的视角。除了作为辅助活动之外,弹性还可以而且应该成为我们设计,提供资源和提供财务服务方式的不可或缺的一部分,并具有始终如一的强大客户体验。公司现在有机会重新建立自己的工作方式:更具弹性,适应性强,有效,集成化以及以客户为中心。

把握这些机会将需要围绕我们如何应对弹性的观点转变。那些成功的人不会将新法规视为繁文tape节。相反,他们将秉承法规的精神,并将其视为善良的力量:真正的全球性联合思想的催化剂。

积极主动的技术方法

凭借主动的领导能力,基于深度分析的客户旅程分析可以使公司更好地了解需求流,同时确定业务中存在资源或系统风险的地方,尤其要关注网络安全-网络攻击不受国际边界的限制-以及第三方供应商的能力所带来的风险。同样,强大的情景规划不仅可以用来建模灾难性事件的影响,还可以用来建模未来就绪型企业如何真正面对不断变化的客户需求,渠道转移和破坏性进入者。

毫无疑问,随着我们进入一个不确定的冬季,持续的大流行将继续在世界各地的所有部门和行业中造成运营压力。在未来几年中,随着各司法管辖区的法规逐步落伍,金融服务机构可能会等待完全的国际调整,直到他们勾选合规框,但这将是一个错失的机会。通过将全球运营弹性作为金融服务的关键投资和固有设计组成部分,公司可以增强和改善服务,同时还可以保护企业和客户的未来。

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