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2019年欧洲3种开放银行趋势的解释

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2019年欧洲3种开放银行趋势的解释

业内人士认为,用户对开放式银行业务的机制的认识和知识不断增强,欧盟的PSD2指令及其新的安全要求以及API的标准化普及是2019年开放式银行业务的一些重要趋势

开放式银行业务,即银行在其中开放数据供第三方开发人员创建新服务或应用程序的系统,推动了金融服务领域的一场革命。银行不再拥有对客户数据的垄断,而金融技术公司(开放银行的主要受益者之一)正以惊人的速度增长。

Fininbox(一家为电子货币和其他金融机构提供服务的银行软件即服务(SaaS)提供商)的业务发展主管Anton Zujev评论了2019年欧洲三个主要的开放式银行趋势。

增强用户意识

今年的关键发展之一是增强了用户对开放式银行业务机制的认识和了解。金融服务的用户越来越熟悉这种新的金融范式带来的好处和风险,即使仍有很大的改进空间。

安东·祖耶夫(Anton Zujev)表示:“无论是了解处理财务状况的新方法带来的风险和收益,还是了解同意书的工作原理,用户的知识日渐丰富。” “但是,仍然缺乏一般的开放银行知识,金融机构和监管机构都将不得不继续投资于对用户进行教育,因为用户对这一领域的信任对其发展至关重要。”

第二个支付服务指令(PSD2)和新的安全要求

数据(尤其是财务数据)的处理也受到Open Banking的严重影响。如果过去的银行拥有客户数据,则开放银行已对此进行了更改。目前,银行的客户数据仅受到银行的保护,但也可以传递给金融科技公司等第三方。

决定银行和其他金融机构如何以及将如何处理其数据的一项核心法规发展是欧盟的《第二笔支付服务指令》(PSD2)。该指令自2019年9月14日起生效,旨在促进创新,帮助银行服务适应新技术并确保欧洲支付安全。

Zujev先生补充说:“就监管而言,PSD2是整个欧洲开放银行业发展的重要垫脚石。” “在PSD2中,我认为至关重要的是新的安全要求,即强客户身份验证(SCA)。根据SCA的规定,执行存储区操作时必须至少使用两个验证因素,而在PSD2之前并非如此。”

API的标准化

但是,首先启用开放银行业务的是应用程序编程接口(API)。简而言之,第三方开发人员使用API​​从金融机构提取开放数据,然后将其用于创建可丰富用户体验的应用程序。

Zujev先生解释说:“要使Open Banking发挥其全部潜能,API必须变得比现在更加标准化。” “我们看到通用标准在英国的存在是多么有益,因为该标准已被英国的公司广泛使用。标准化促进了创新金融解决方案的传播,因为第三方提供商–例如金融科技–使用标准化API的应用程序,不必在每次连接到新实体时都适应不同的技术。这个过程正在缓慢地加快着速度,我希望将来会看到更多。”

在开放银行和提供创新金融解决方案的公司方面,英国或新加坡等某些地区已经领先。但是一项研究表明,世界上87%的国家已经以一种或另一种形式使用了开放式API。如果确实如此,那么2019年可能是该行业突破性的年份之一。

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欧洲央行计划加强对银行董事会的审查

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欧洲央行计划对银行董事会进行更严格的审查1

法兰克福(路透社)–欧洲央行主管爱德华·费尔南德斯-博洛(Edouard Fernandez-Bollo)周五表示,欧洲中央银行计划加强对银行董事会董事的审查,并将更加密切地关注管理机构内部的多元化。

欧洲央行已经在所谓的“适当和适当的评估”中检查了董事会候选人的适合性,但是欧元区19个成员国的规则各不相同,因此这些检查的质量可能会不一致。

欧洲央行计划要求银行在任命之前进行适合性评估,他们将更加重视候选人’以前的职位和银行’费尔南德斯-博洛(Fernandez-Bollo)在演讲中说。

Fernandez-Bollo补充说,该主管还计划了更详细的规则,规定一旦有新信息出现,将如何重新评估董事会成员,特别是在与反洗钱和恐怖主义融资有关的违规情况下。

费尔南德斯-博洛(Fernandez-Bollo)没有谈论执行多样性配额的问题,但他认为多样性,包括性别,背景和经历的多样性,可以提高效率,因此至关重要。

“监事会进一步考虑与多元化相关的所有方面,这些方面与增强董事会的个人和集体领导力最相关,” he said.

“因此,管理机构内部的多样性至关重要…欧洲银行在这方面有很多改进的空间,” he said.

(Balazs Koranyi的报道,Larry King的编辑)

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开放银行在哪里,我们应该走得更远吗?

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开放银行在哪里,我们应该走得更远吗? 2个

经过 米切尔·列森(Mitchel Lenson), 非执行主席, 激励人

开放银行有能力改变我们管理资金的方式,但是大多数(65%)的消费者仍然不知道它,而许多金融机构继续将其视为义务而不是机会。

为了使开放银行真正发挥其潜力,消费者需要对它的好处有更多的信任。但是,只有在银行和其他金融机构开始接受它,而不是简单地接受它时,才会发生这种情况。

Covid-19已向银行证明,数字银行业务和开放式金融创新并非简单的“拥有”。这对于他们自己的生存至关重要。现在有如此多的挑战银行进入市场,其中许多拥有完全数字化的模型,因此在技术上进行了大量投资,银行开始意识到,如果不接受它,它们就会被抛在后面。

因此,在竞争和Covid-19的混合推动下,银行开始意识到开放银行并不是要提供有价值的数据,而是要与第三方金融技术公司合作,探索数据共享可以带来的无穷机遇。– to all sides.

通过使开发人员更容易使用开放式金融,银行不仅可以通过改善自己的服务来节省时间和金钱,而且可以帮助创建有用的解决方案,从而为其客户增加真正的价值。

所有人都可以开银行吗?

开放银行可以极大地改善消费者金融领域中一个尚未开发的领域,那就是房地产管理。

米切尔·列森(Mitchel Lenson)

米切尔·列森(Mitchel Lenson)

最近的研究来自哪个?发现许多遗嘱执行人在遗嘱认证过程中与银行的延误,错误和知识不足相抗衡。我们的 自己研究 表明大多数法律专业人士承认该程序无法正常工作,并且完成遗嘱认证所花费的时间是不可接受的。

喜欢哪个?调查发现,主要问题在于所涉及的行政部门,大多数法律专业人士表示,金融机构花时间将其所需的信息反馈给他们是造成延迟的主要原因。

鉴于该系统不适用于消费者,因此显然需要完成一些工作。好消息是技术和数据已经可用–我们只需要利用它来创建一个更好的系统。

因此,我们正在开发第一个平台,以连接执行人,法律专业人士和金融机构,为每个人提供更好,更快,更安全的遗嘱认证经验。

我们的平台的第一个版本–2020年发布了一种基于云的定制解决方案,使法律服务公司可以直接与金融机构集成,从而使信息收集和处理更加简单明了。我们现在正在此基础上加快与金融机构的开发工作,从而为金融机构提供附加价值。所有面。

我们还看到了与银行合作利用由Open Banking支持的数字金融基础设施的巨大潜力,从而可以进一步改善现状。但是有一个相当大的问题–目前,开放银行的同意在死亡之时就停止了。

现在是立法变革的时候了吗?

对于那些可以表示同意的人,开放银行并不那么开放,因此对于死者来说,我们与开放银行的差距一定要大一些。但是,银行对开放银行及其潜力的认可越多,并准备与第三方金融科技合作以为消费者开发更好的体验,我们就越有可能利用这一潜力来改善开放银行的价值。丧亲。

许多问题–由哪个突出显示?–如果公开金融继续适用于死者,那么在管理某人的遗产时,消费者面临的困境将大大减少。

开放银行提供了一个巨大的机会,可以加快和减少亲人一生中最艰难时刻所面临的磨擦,这里有一个强有力的论点,就是要对当前职位进行审查,以使人们能够更好地使用死者的资产。

在我们当前的平台上,我们正在展示技术如何在处理复杂而复杂的遗嘱认证过程中发挥不可思议的重要作用,以及公开金融在根本上增强我们已经在做的事情的潜力是不可低估的。

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到2021年,我们的银行及其渠道将变成什么样?  

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从不信任到爱恨交织–金融科技和银行是否开始相处融洽?

经过 马克·阿尔德雷德 Auriga银行业务专家

随着我们踏入新的一年,2020年将有望成为遥远而又清醒的回忆,是时候退后一步,回顾所汲取的经验教训,并展望未来一年银行业可能出现的趋势。为了保持相关性并在当前的数字时代与众不同,银行需要表现出对当前形势的扎实了解,并与客户不断变化的习惯和期望保持一致。 COVID-19可能已经在加速发展趋势,但是否继续保持相同的速度尚待确定。那些迅速发展的企业将取得成​​功并保持领先地位。与以往任何时候相比,这不仅关系到竞争优势,而且对于某些人而言,关系到生存。

共享ATM基础架构

ATM基础设施共享是荷兰,比利时,瑞典,芬兰和印度尼西亚等市场中的活跃趋势。在比利时,一项名为 巴托丁,这意味着以前由其四家最大的银行管理的银行中立ATM网络将从2021年开始在 单一软件平台。 在荷兰,两年前也开始了类似的活动。在那里,各大银行已将其自动柜员机合并为“格尔德马特' 标签。在比以往任何时候都更容易获得和竞争的世界中,这些与银行无关的ATM资产是对拥有ATM和分支机构资产的挑战之一。这是银行可以保证连续向客户提供现金的一种方式,而不会带来新竞争对手甚至无法提供的渠道运营成本负担。通过合并,行业格局正在发生变化,银行的成本正在降低。

其他以技术为主导的方法正在创造价值,包括越来越多地采用基于云的技术,消除了对庞大的内部部署基础架构,技能和服务的依赖。汇总的ATM业务模型可带来许多好处,并且随着不同市场,银行和ATM部署人员的讨论进展,在考虑下一步时,肯定会感兴趣地关注印度尼西亚和比利时取得的进展。需要更多的用例来证明该模型确实可以降低成本,同时保持访问权限并改善客户体验。

现金返还给所有人吗?

当自动柜员机消失时,无法使用现金有可能成为全国性的丑闻,并给自动柜员机的部署人员带来尴尬。在各种规模的零售商处提供现金返还是减轻打击的一种方法。在德国,长期以来取消了现金返还限额和购买要求。在英国,随着我们进入2021年,解决这一问题的新计划正在进行中,但政府透露 消费者获得了38亿英镑的现金返还 去年在支付物品时–使其成为英国第二大最常用的提款方式,仅次于ATM。这表明,在零售业的支持下,正确实施的现金返还可以帮助扭转特别是在偏远和农村社区现金获取量下降的不受欢迎现象。

也就是说,重要的是不要陷入将负担转移给小型企业的陷阱。由于消费者行为的改变,当然还有大流行,他们已经承受了自己的压力。给零售商的好处应该是更多的人流和更低的现金处理成本。小商店里到处都是消费者,他们只希望获得零售商无法收取的现金,这将无助于复兴社区。

社区主导的倡议

银行分行关闭率和ATM损失持续加速,但我们尚未达到峰值。预计会有一个 英国分行渗透率持续下降 在接下来的四年中。

为了弥补ATM的丢失,LINK(英国的国家交换机,由ATM部署者自己拥有)已成立 交付资金 使所有社区都可以要求获得现金帮助。任何公众都可以直接与LINK或通过其国会议员或地方议会取得联系,以争辩将ATM放置在其所在区域(或重新放置)的理由。这正在某些社区中发挥出最好的作用,并且一些社区已经成功地论证了他们需要ATM。

同样,有一些区域和国家计划旨在针对传统银行无法盈利的分行(甚至ATM机)运营领域进行再银行业务。其中许多吸引了兴趣和投资,但路途很长,许多偏远社区中的分支机构或ATM机的重新开放将等待这些机构中的一些机构建立替代银行。进入壁垒很大,尤其是对银行执照的要求,这意味着不能期望许多人赞成的模式在2024年之前就可以使用。

因此,尽管银行关闭分支机构的工作继续进行,而替代提供商则提出了自己的主张,但减轻和管理这种情况的唯一方法是考虑新的,精益的和敏捷的模型。下一代银行分支机构必须运行起来更便宜,更智能,更小巧,自动化,全方位服务,并且可以24/7全天候使用,以在社区中分一杯pay。

一个很好的例子就是葡萄牙的Millennium BCP在其MTM设备(Millennium Teller Machine)周围部署了新的模型分支的方式。作为其业务现代化和账本平衡的长期计划的一部分,千禧集团意识到,许多基于传统模式建立的分支机构无法自给自足。他们认识到,消费者的行为和习惯意味着新的分支机构模型应考虑新的站点。因此,它为未来创造了一种新型的以客户为中心的分支格式–一夜之间由远程银行支持的24/7分行。这导致了更大的客流量,并且在COVID-19之前,新型分支机构提高了生产率并增加了存款。由于交易是由工作人员白天进行管理,而夜间则由远程出纳员助理进行管理,因此该分支机构的运营成本较低-该模型现已部署在葡萄牙的各个城市,以提高客户忠诚度和保留率。随着我们从大流行中脱颖而出,预期该模型的进一步开发以适应新的行为,对于千年及其客户而言,有望在葡萄牙获得最好的客户服务,从而取得丰硕的成果。

如果银行不全天候产生精益,智能,远程的分支机构,那么其他人将是–无论是基于社区的,还是独立的ATM部署者–白标的原理绝对是这个新未来的一部分。如果采用此模型,那么将来也可能会看到分支共享。

在英国已经有 商业银行中心 设置,一个共享空间,为企业和企业客户提供更大的灵活性来管理其日常财务。在共享分支机构中,用户体验可以“跟随客户”。与第三方商业或社区企业共享空间将导致社区对此的饥渴感激增。

人工智能继续蓬勃发展

随着金融机构寻求技术的扩展,人工智能将继续是一项关键的商业投资。预计2021年AI的持续缓慢应用将完成可重复和可预测的过程。已经部署了AI以提供现金预测,以预测何时何地需要现金。预测工具既省时又具有成本效益,它们还可用于抢先设备维护。这有助于在故障发生之前安排工程呼叫,提高可用性并降低成本。我们还可能开始看到AI被用于通过面部识别来监视客户的情绪。这可以使银行确定如何与客户打交道,应推广什么服务以及何时提供服务。

电信银行下一步该怎么做?

像往常一样,客户的旅程不可忽略。银行需要有良好的渠道组合;数字平台还不够,因为它们容易受到IT中断和故障的影响。事实证明,电话银行一直是重要的生命线和后备力量。没有它,客户可能会被剥夺权利。

多年来,通过采用旨在降低成本和提高效率的技术,银行业经验发生了变化。实际上,意想不到的结果是它们变得越来越非人格化。 50多年前,自动取款机将我们带到了分支机构之外。远程银行为客户提供了远程交互。最近,互联网以及移动银行业务意味着一些人口统计信息永远不会与他们的银行亲密接触,即使在接触过程中,供应商和客户之间的距离实际上也可以达到数千英里。这种缺乏人情味的方式降低了客户忠诚度。

与许多其他渠道一样,在渠道这一主题上,先进先出的政策很少是正确的。银行需要评估每个渠道,查看其对客户的价值并提供选择。较早的渠道(例如电话银行)不应成为第一个消失的渠道,事实上,在新的24小时分支机构模式中,它可以与视频银行一起复兴。

实际上,随着网上银行让位给移动银行,人们可能会争辩说,这种渠道可能很快就会消失。渠道选择会因年代,人口和其他因素而有所不同,但是选择是否可用以及始终有可靠的选择仍然是关键。

分行和ATM,结婚或离婚

旧版ATM基础架构需要升级。没有它,渠道将无法现代化,无法在下一代交付渠道中发挥作用。提供各种银行服务,而不仅仅是现金的自动柜员机和辅助服务设备,需要结合使用。在视频和电话银行的支持下,使用自助服务技术使所有柜员功能实现自动化的速度可能会加快。

2021年就是要让消费者的生活更轻松,因为他们可以自己决定如何安全地与银行打交道。每个客户旅程都应该能够量身定做。现金获取是一个持续的问题,但是鉴于COVID-19在所有行业中的影响,利益相关者将需要比以往任何时候都更加努力地找到可行的解决方案。

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