瑞典金融监管局’s（FSA）最新压力测试结果显示瑞典主要银行’吸收信贷损失的强大能力。结果支持惠誉评级’认为最近几个月短期风险有所减轻，与惠誉一致’对瑞典主要银行的评估’ capitalisation at ‘aa-‘，这是惠誉（Fitch）删除北欧银行（Nordea）的Handelsbanken（FSA未涵盖）评级的一个因素’的压力测试）和9月评级观察负面报道的SEB。

FSA估计，在压力测试下，三大银行（Swedbank，Handelsbanken和SEB）到2020年至2022年的信贷损失约为1300亿瑞典克朗。这约占他们贷款的220个基点，或每年约70个基点。但是，银行’压力测试中的减值前盈利能力每年可以吸收高达110bp的贷款信贷损失。惠誉’基准预期是2020年信贷损失低于20bp的信贷损失，2021年信贷损失低于8bp-12bp。

在压力测试下，资本保持强劲。平均普通股一级资本比率（CET1）仅比2020年6月末的17.6％下降了2.8pp（如果银行不支付股息，则为1.9pp）。资本下降不是由信用损失驱动的，信用损失可以被预付-损害盈利能力，但通过风险加权资产通胀来实现。

三大银行’20年3季度的结果表明，尽管发生了冠状病毒危机，但资本仍具有韧性。这些银行的CET1资本盈余超过监管最低要求（包括缓冲），将近1000亿瑞典克朗（不包括约330亿瑞典克朗的股息专用）。截至9月末，SEB的CET1比率为19.4％，Handelsbanken’s为17.8％，瑞典银行’s 16.8%.

根据最新压力测试，1300亿瑞典克朗的信用损失低于FSA规定的信用损失’2020年春季的压力测试（1450亿瑞典克朗），该测试的期限也较短，为两年。但是，它们仍然大于三家​​银行在2008-2010年危机期间遭受的实际损失。尽管近年来这三家银行（包括SEB和Swedbank）的波罗的海银行加强了承保标准，但它们在上一次危机中的大部分贷款减值准备金的来源。

在其基准经济预测中，FSA认为对瑞典的冲击更大’2020年和2021年的GDP（分别为-6.9％和1％）’基线（-4％和3.4％），尽管它假设到2022年末将有类似的复苏。它还假设房地产价格修正，鉴于2020年1月至2020年11月房地产价格上涨11％，显得尤为保守。

由于我们基准情景的中期风险，Handelsbanken（AA），Nordea（AA-）和SEB（AA-）的评级为负面。瑞典银行（A +）的评级处于“稳定展望”，反映出由于反洗钱风险控制措施的不足，4月份评级下调一级后，当前评级水平仍有很大的上涨空间。

本月在RegTech 20:20播客上，主持人Alex Ford与金融数据和技术协会（FDATA）主席行业专家Gavin Littlejohn和FDATA ANZ区域总监兼澳大利亚开放数据澳大利亚创始人Jamie Leach进行了讨论开放银行的发展以及RegTech的地位。

如今，重点已放在数字客户体验上，所提供的见解表明，金融科技生态系统已经发生了重大变化，作为银行潜在创新的来源，而不是直接的竞争挑战。

在播客中，Alex询问了Jamie关于共享数据的概念以及在澳大利亚消费者数据权（CDR）下引入开放银行规则的影响。杰米（Jamie）表示，参与该领域是一个令人兴奋的时刻：

“……我们真正需要考虑的是，澳大利亚的开放银行与英国的开放银行截然不同。的确，在《消费者数据权》下刺激了澳大利亚开放银行的是追求创造更大的竞争和更大的创新，同时允许消费者利用其数据做更多的事情。”

加文（Gavin）拥有多年的行业经验，并且在FDATA担任的角色也是英国开放银行实施实体的重要成员，他谈到了倡导英国开放金融的主题。”

在深入研究开放银行业务时，他强调了这是一个有趣的旅程，并指出 “重要的是要了解英国的开放银行订单与更广泛的支付服务指令之间的区别。”

杰米（Jamie）不仅专注于澳大利亚，而且还在英国的整个行业工作，并且还关注其在英国的发展，她建议制定规则的人们现在已经注意到，并补充说： “我们才刚刚开始–英国已经这样做了将近三年，而且仍在不断发展。” 

关于未来的预测，杰米认为 “我们将需要12、18或24个月的时间才能看到主流主流应用，以及开放式银行在该市场中的潜力如何”

转到开放金融和开放银行之间的差异。加文将后者定义为 “付款启动和对付款数据的访问，这使具有客户关系的第三方提供商或金融科技公司可以启动付款并访问与交易有关的数据。”

“…开放银行的概念有点像电力–您不能直接使用它；您使用使用它的设备。这可能意味着全部使用开放银行的贷款，资金管理应用程序或云会计平台。” 

在整个情节中，两位嘉宾都提供了有趣的见解，并暗示了开放银行的巨大潜力以及与该领域内RegTech的联系。

显然，我们今天看到的仅仅是开始。尽管在几乎所有情况下，该行业仍处于实施的早期阶段，但人们对将其扩展到涵盖范围更广泛的金融产品越来越感兴趣。

您可以在以下位置收听整集 //www.encompasscorporation.com/regtech2020-podcast/ 或所有主要平台，包括Apple Podcast，Google和Spotify。

• Monument选择了Mambu，Salesforce，Amazon Web Services，Persistent Systems和Accenture作为其技术构建的主要提供商
• Monument是英国第一家挑战银行，能够满足超过350万大众富裕客户（专业人士，房地产投资者和企业家）未满足的需求
• 它正在构建一个现代的，独特的，类似于乐高玩具的技术平台，该平台将利用最佳的SaaS提供商，并将其集成到基于云的微服务架构中

• 这将提供卓越的客户体验，并使Monumento不断创新并不断引入新组件
• Monument今天宣布，Mambu将与Salesforce for CRM和AWS for cloud services一起成为平台的中央核心银行引擎。
• Monument还聘请了Persistent Systems和Accenture Interactive来支持平台构建

自2020年10月6日获得限制的银行营业执照后，Monument现在已与许多关键技术提供商签署了协议，以实现其定制技术平台的构建。

Monument希望通过使用现代，灵活，易于集成的技术解决方案来提供卓越的客户体验，并在必要时最终在必要时可以更换。类似乐高积木的技术平台的设计是Monument的解决方案，可解决现有银行原有系统所面临的巨大挑战。经过几个月的市场评估，Monument得出结论，Monument将在2021年推出的产品和服务市场上没有合适的单一解决方案。

此外，Monument只希望开发自己的技术，使其能够提供明显的竞争优势，例如在客户使用的移动和Web服务中。因此，大多数技术平台都是基于现代基于云的提供商的最佳解决方案。

Mambu开发了领先的云银行引擎，非常适合Monumental正在构建的平台。同样，Salesforce提供了行业领先的CRM（客户关系管理）解决方案，可以轻松地与Mambu和其他解决方案集成。作为基于云的基础架构的领先提供商，AWS提供了一系列组件来确保平台可靠，可扩展，安全和灵活。

为了支持Monumental构建和集成具有18个以上不同组件/提供程序的平台，Monster选择与Persistent Systems合作，Persistent Systems是一家领先的全球解决方案提供商，专门从事数字化，在软件即服务（SaaS）解决方案方面拥有丰富的经验。为了支持Monument迅速建立其移动应用程序和基于Web的渠道，Monument选择与Accenture Interactive合作，该公司在构建金融和非金融领域的创新数字体验方面拥有丰富的专业知识。

Monument的首席运营官Steve Britain说：

“几个月来，我们一直与选定的提供商紧密合作，为构建我们的平台奠定了基础。我们对已经取得的成就感到高兴，特别是由于COVID-19，一支高度分散的团队已经完成了许多工作。现在，我们专注于完成构建一流软件组件的独特配置的工作，这将使我们对未来具有高度的灵活性，并提供市场领先的客户服务。”

随着该架构的其他关键组件被确认，不久将发布更多公告。

Monument的首席技术官Sudip Dasgupta补充说：

“对我来说，至关重要的是我们选择了最强大的提供商。这些为我们提供现代技术解决方案的解决方案，具有我们所需的最佳集成度，以及面向未来的灵活性和业已证明的运行可靠性。在Mambu，Salesforce和AWS中，我们当然已经实现了这一目标，我们对与他们的未来接触感到兴奋。同样，随着我们快速构建自己的平台，以便在2021年初与客户合作推出产品，我们希望获得在Persistent and Accenture Interactive之前和之后一直在此过程中提供服务的提供商的支持，我很高兴地说我们已经发现了这一点。”

纪念碑将是唯一为客户提供多达200万英镑的购买到出租和房地产投资贷款的全数字化旅程的银行。它将提供市场领先的，最高的四分位数储蓄率，其模型旨在奖励忠诚度。因此，如果储户在以后的固定期限内存款，他们将获得比新客户更好的利率。续借的借款人也将获得优惠利率。