• 中小企业对COVID-19银行支持的满意度（38％）比不满意的中小企业（13％）多
• 随着越来越多的人寻求政府支持的贷款计划，使用个人往来账户进行商业银行业务的中小企业数量下降
• 更少的中小企业认为附近的分支机构在选择银行或建立社会时很重要
• 与COVID-19大流行之前相比，有15％的中小企业使用移动或在线银行的频率更高
• 当中小企业希望转行时，选择新帐户时最重要的因素（47％）是企业银行业务的低收费或无收费

根据经常帐转换服务机构委托进行的调查，对银行或房屋建筑业对COVID-19的支持不满意的中，中小型企业的满意度是其的三倍。

总体而言，自大流行开始以来，十分之四的中小型企业（38％）对他们从其业务往来帐户提供商那里获得的支持感到满意。与此形成鲜明对比的是，不满意的中小企业占十分之一（13％）。通常，超过一半的中小企业（55％）对他们当前的商业银行帐户感到满意，而对此表示不满意的则为8％。但是，惯性仍然是一个问题，因为一半的中小型企业（50％）表示，即使他们对当前的银行或建设性社会不满意，他们也不愿转换商业帐户。

当中小企业希望转行时，选择新帐户时最重要的因素（47％）是企业银行业务的低收费或无收费。先进的数字功能（35％），良好的利率（34％）和通过客户关系经理的人脉关系（33％）也很重要。

中小企业银行业务研究于2020年2月和2020年9月进行。该报告还显示，自大流行开始以来，使用企业经常账户的中小企业比例从2月份的69％增至9月份的74％，因为企业需要有一个企业帐户，可以使用政府支持的贷款计划。

然而，尽管存在税务负债混乱和计算错误的风险，五分之一的中小企业（20％）仍将个人往来账户用于其商业银行业务需求。这些业务也错过了一系列仅业务产生的银行收益，例如集成会计软件或不同提供商提供的发票工具。

此外，研究表明，分支机构对中小企业的重要性在七个月内下降了。在2月份被问到时，超过五分之一的中小型企业（22％）表示，在选择其银行或建设社会时，附近银行分支机构的可用性很重要，而9月份为17％。但是，邮政局可能在某些地区发挥分支机构的作用。

东北地区附近分支机构的重要性下降最为明显，该地区35％的中小型企业认为分支机构在2月很重要，9月下降到18％。不同行业附近分支机构的重要性也有所不同。十分之一的IT公司（11％）表示，与近十分之三（29％）的休闲和接待业务相比，附近的分支机构是一个重要因素。

尽管分支机构的重要性不高，但对于某些中小企业来说，数字银行的使用有所增加。几家公司首次开始使用网上银行，因为15％的中小型企业表示，他们比采用社会隔离措施之前更常使用手机或网上银行。

Pay.UK首席支付官，经常账户转换服务的所有者和运营商Maha El Dimachki说： “在全国各地，银行和建房协会一直在艰难的情况下努力满足客户的需求。由于这项工作，自大流行开始以来，中小型企业更有可能表示满意，而不是对从其业务帐户提供商那里获得的支持感到满意。但是锁定已经极大地改变了小企业的行为，在某种程度上表明了现在和将来银行业务需求的重大变化。

“令人鼓舞的是，许多小型企业普遍对他们的商业银行帐户感到满意。但是，即使企业对自己的银行不满意，尽管有很多好处，但有些企业还是不考虑将转换作为选择。我们将继续提高对在小企业之间转换的好处的认识，以帮助他们从银行帐户中获得最大收益。”

通过 小范， 首席战略官 CI&T

我们对银行业的了解即将改变。得益于应用程序编程接口（API）技术，围绕金融数据共享的新兴行业将催生出许多新的消费者服务。银行已被誉为最安全的赚钱场所，它有机会将这种关系扩展到客户关系的其他方面。银行将不再只是存放和提取现金的地方，而是提供一系列数据敏感服务的一站式服务。

GDPR和支付服务指令（PSD2）的通过是银行现代化处理客户数据方式的第一步。但是，迄今为止，现有机构尚未积极参与。相反，只有在金融科技挑战者和政府法规施加越来越大的压力之后，他们才被迫开放和共享数据。这不应被视为监管挑战，而应成为把握银行必须重新定位为客户最信任资源的独特机会的一种方式。

扩展产品

如果银行选择利用这种发展趋势，则很难高估开放银行的可能性的广度。尽管公众很少高度重视银行家，但它仍然对银行机构高度信任。与几乎任何其他私人实体相比，人们更愿意移交其敏感数据。此外，银行对客户的行为，需求和愿望具有独特的见解。支出习惯，收入流和风险偏好只是其他机构无法利用的数据的几个例子。

当然有扩展产品的胃口。在我们最近对商业银行客户的研究中，超过68％的受访者表示他们对提供数字非银行服务的金融机构开放。这包括税收支持，工资管理或开具发票等服务，以帮助他们开展日常业务。

更多的银行应考虑开放式银行如何最大程度地发挥其数字功能并创建更多服务供客户使用。可以根据每个银行及其特定的客户群体量身定制此类产品。例如，银行可以为大多数用户提供日常服务，例如为个人提供保险或为企业帐户提供业务管理工具。另外，银行可以为高资产净值人士提供更多的专有和专门服务，以满足他们的特定需求，例如艺术品鉴定和投资管理。

公司可以将其产品扩展到新的垂直领域的想法并不是什么新鲜事。苹果和亚马逊等全球许多最大的科技公司已经提供了包括硬件，软件，娱乐和云服务在内的多种产品。由于能够收集到大量数据，他们能够做到这一点，从而提供了对消费者行为和需求的宝贵见解。由于对关键财务数据的垄断，银行在这些顶级科技公司的榜样上处于领先地位。

颠覆者与现有者

上述业务模型已被众多挑战者银行采用。迄今为止，这些公司在创新方面一直处于领先地位，这在很大程度上要归功于其较小规模带来的敏捷性。确实，一些金融科技银行已经向其客户提供了一系列非银行服务。 革命，例如，向用户提供多种类型的旅行保险，以及作为其按月订阅的高级服务的一部分，可使用机场贵宾室。

这些产品并不表示挑战银行即将推翻大企业。相反，这些破坏者总是在市场上标记出较大的机构太慢而无法填补的空白。现在应该由成熟的银行向他们的榜样学习。

虽然挑战者银行可能在这些服务方面拥有先行优势，但现有银行具有两个关键优势：资本和信誉。首先，顶级银行有足够的现金来为这种业务模式的改革提供资金。尽管挑战者近年来已经有能力负担得起，但他们却缺乏储备，无法在当前大流行等经济低迷时期应对挑战。

其次，尽管挑战者银行被认为比传统银行更方便，受害更少，但公众仍然信任后者。这些大型银行中的许多银行都可以指出其悠久的历史和长期的投资成功–出色的年轻挑战者根本无法匹敌。简而言之，人们不必像银行那样信任他们的现金和数据。这两个优势强烈表明，尽管采用和适应速度较慢，但​​大型银行从长远来看将更有利于利用开放银行业务模式。

下一步是什么？

所有这些机会都是触手可及的。我们已经具有数据共享的技术能力，并且监管框架并非无法克服。相反，该行业发展的关键在于银行对风险的偏好以及重塑其商业模式的意愿。

银行需要勇往直前，抛弃他们已经习惯的业务范式。他们应该拥护透明性，遵循法规并利用机会在这些领域进行投资或与外部技术公司合作。只有这样，银行才能充分利用其数据资产，为客户创造价值并进一步加强关系。

通过 埃里希·格柏（Erich Gerber） 欧洲，中东和非洲地区高级副总裁& APJ, TIBCO Software

您一直都在听到有关技术变化的惊人步伐及其对业务的影响的方法，但是有时我们会对这种变化的真实速度及其影响的深度开玩笑。零售银行业务是一个很好的例子，可以说明这种错觉和不那么吸引人的现实之间的打呵欠鸿沟。在本文中，我想对银行业及其从根本上改变和现代化的失败提出批评。

银行是一个 旧部门：锡耶纳银行（Banca Monte dei Paschi di Siena）的历史可追溯至15年^日 世纪和最古老的英国银行可以追溯到17^日 世纪。我们经常谈论传统控股公司，这限制了它们的运营速度并阻碍了它们的适应能力。好吧，老牌银行在黑社会中占有一席之地。

他们也面临文化挑战。俗话说，“东西像英格兰银行一样安全”，这是安全的标准。但是今天，我们需要银行更具活力，并代表更多的东西，而不是作为我们财富的存放箱。消费者习惯于在娱乐（Spotify），设备（Apple），零售（Amazon），旅行（Uber）等方面的一流客户体验。调查显示，他们希望自己的银行反应迅速，易于使用并且可在多个渠道使用。他们希望银行既安全又能当顾问，能够在帐户之间灵活地移动资产，提供有用的数据分析，对云和移动设备友好，并提供针对其利益的交易。

进度

银行现在必须成为数字企业的核心，但坦率地说，进展缓慢。如 德勤观察：“尽管许多银行正在尝试数字银行，但大多数银行仍未采取一致，持续和大胆的行动，朝着彻底的，技术驱动的转型迈进。”

埃里希·格伯

我们都知道零售银行业务已经发生了巨大变化：您可以看到，在应用程序的泛滥中，以及在大流行前时期，早晚上下班通勤是交易的高峰时段，因为人们坐在火车上安排财务，公共汽车和地铁。由于具备新技术的消费者将银行推向了这个方向，银行已成为虚拟的且经常是移动业务。但我担心，银行的运转速度还不够快，这对我们作为消费者而言是不利的，对银行本身也是不利的。

银行面临着变革的压力，因为挑战者没有任职者的传统约束，而且由于PSD2和开放银行法规具有促进银行即服务，提供透明度和增强竞争的预期效果。

参加任何商务技术会议，银行将讨论其数字化转型和客户体验的突破，但是我认为，这项工作中的许多工作不仅仅是平台构建，而是窗饰。或者换一种说法，银行正在注入肉毒杆菌毒素，而不是进行他们真正需要的心脏直视手术。以应用程序和网站的形式出现“外观：蓬松的小猫和闪亮的小玩意”的情况，但底层平台仍然陈旧且吱吱作响，这意味着银行在职人士受到了阻碍。

公平地说，我在这里很同情。他们根本无法像挑战者银行那样快地行动，挑战者银行曾经有过从头开始建立基础设施的渴望，迟早会回来并咬它们。例如，看看云平台，尽管承诺采用云优先策略，但仅迁移了10％或20％的基础架构，而银行数据中心仍占据着整体本地硬件的地位。

您会感到与仅通过已发布的报表，通知您T和C的更改的信件以及当您陷入困境时受到威胁的银行进行沟通的银行互动时行动缓慢。惯性在银行业中也不是什么新事物：我们喜欢认为技术变革瞬间发​​生，但在非接触式银行业中 NFC 花了20年的大部分时间才成为主流。

这是银行的肮脏秘密。他们认为需要改变，但仍然束手无策。为什么银行这么慢？从历史上看，由于竞争对手很难获得银行牌照，而资本很难真正挑战，因此没有变革的催化剂或要求。另外，由于更改很困难，而且对停机时间或对关键系统的安全性造成威胁的担心是非常现实的。最近，由于组织内部的战争使骑士对付骑兵，因此对大胆的风险规避导致僵局和挫败感。

我说过变革是艰难的，这就是为什么银行需要根据温斯顿·丘吉尔（Winston Churchill）的智慧“通过坚韧不拔的精神继续前进”。怎么样？通过将狂热的注意力集中在清除旧系统上，最大程度地强调了一流的客户交互体验并以数字方式实现了所有移动。

目前，银行正在生存，而不是蓬勃发展。他们是兔子，眨眼间就驶近交通拥堵的大灯，瞬间被冻结。但是他们需要在别人对他们进行破坏之前先破坏自己：改变是痛苦的，但没有替代品那么痛苦。他们必须做更多的工作，否则由于破产的创新能力和不灵活的基础架构，他们的命运将会减少。