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巴塞尔协议III –谁有耐力?

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泰德·里斯

泰德·里斯,合伙人 横桥着眼于围绕巴塞尔协议III的银行仍面临的挑战。

在实现《巴塞尔协议III》的最后期限和目标方面,银行面临着巨大的挑战。所需的巨额变更会导致高昂的实施资源成本,再加上实际资本要求的影响,将大大削弱银行在未来几年的股本回报率。 泰德·里斯

为了实施《巴塞尔协议III》和其他重要的美国和欧盟法规,企业将需要承担巨额费用,这将导致资源从通常可推动收入增长的其他领域中转移出来,例如产品开发,基础设施改善和客户服务增强。结果,盈利能力将受到损害,其讽刺意味的是,对某些银行而言,其净效应将是削弱其资本缓冲的恶性循环。

横桥,我们看到了三个关键领域的挑战–项目交付的复杂性,数据质量和资源限制。银行如何管理新资本支出对资产负债表的影响,对于其持续取得成功也至关重要。

大游戏

规模和复杂性大 监管项目 大大增加了交货风险。与类似规模的内部项目不同,失败或延迟是不可选择的。当风险和财务系统的发布窗口已经很繁忙,并且由于其他法规而进行并行更改时,仅管理软件发布计划就会令人头疼。要协调如此庞大的工作计划,就需要仔细计划和理解真正的依存关系,以及利用和重复利用其他监管计划中进行的工作的潜力,这有点像确保在天然气运输时仅挖开一条道路,需要水电维修。

为了体现变化的规模,《巴塞尔协议III》的一项规定要求银行对个别客户/交易对手的风险敞口计算风险价值(VaR)。在许多情况下,这将需要重新设计“正常”的汇总市场风险VaR的方式。因此,鉴于必须进行的测试量,对更大数量的数据的依赖性会增加,这可能导致计算错误。许多其他关键法规也发生了类似的问题,例如MiFID II下的中央交易对手清算。

监管项目也使经理和团队采用经典的结构化“瀑布式”方法时感到头疼。通常,项目实际上必须在法规明确之前就开始实施变更。巴塞尔协议2.5就是一个很好的例子,在此过程中,监管机构只是澄清了主权头寸的包括(在旧规则下不包括在风险资本计算中)。这导致风险资本模型和输入到计算中所需数据的巨大变化。过去经历过监管项目的项目经理将敏锐地意识到这些困难,并将努力确保体系结构和设计具有足够的灵活性以应对最后的变化。随着市场,经济和政治条件的变化,通常必须设计模型参数以第二次猜测监管机构的修订需求。

处理曲线球

起草和批准所有立法的过程绝不是直截了当的–每个司法辖区可能具有不同的当地法律和语言,这可能会导致解释上的细微差异,从而经常导致最终要求的延迟和冗长的澄清。对于必须遵守多个地方监管机构及其针对每个监管机构的法律裁定的全球机构而言,这个问题更加严重。

最近,银行还不得不考虑改变监管机构对执法的使用方式。信用危机爆发后的最近几年,银行监管机构在监控活动中变得越来越自信和干预,需要更多证据证明银行’内部流程符合法规要求。在巴塞尔协议III的背景下,监管机构可能会越来越多地要求银行提供满足支柱II要求的证据。“Use Test”导致公司的运营模式和资本充足率报告的提交发生了重大变化。

在考虑《巴塞尔协议III》对其风险和资本流程和系统的影响时,银行还需要考虑其他外部经济影响,例如评级机构。银行业务’信用评级面临巨大压力,许多公司都经历了一次或多次降级,并对其融资成本和盈利能力产生了相应的影响。在这种环境下,银行越来越重视提供给评级机构的信息,从而要求提供与评级机构保持一致的高质量的资本充足信息’需要。这对资本和风险计算与报告系统和流程提出了额外要求,这些要求与《巴塞尔协议III》完全不符。银行需要考虑如何最好地调整其应对这些竞争需求的方式,以便它们有效地应对并最大程度地在两者之间重复使用。

垃圾进,垃圾出

数据质量挑战需要在三个主要领域中解决:市场价格数据,贸易和交易级别数据以及参考数据(尤其是针对客户)。

需要历史市场数据来计算给定时间段内可能的损失(如VaR计算中所使用)。在许多情况下,数据清理程序已经在实施,以确保数据适合目的,但是,由于对业务和资金影响进行了审查,并且意外结果的解释指向数据质量和校准,因此可能需要进一步清理。问题,而不是实际的结构或资本不足。

在大多数情况下,交易级别的数据已经可以在现有的前台办公室提要中用于风险和财务控制系统。但是,这些可能不够详细,无法为新的计算提供所需的输入,或者数据可能可用,但从未用于此类关键计算,因此可能不可靠。

数据质量问题可能发生的第三个领域是参考数据。幸运的是,以前的监管和信用风险计划已导致组织采用更好的框架将其客户参考数据链接在一起。这些多年期计划经常变得昂贵,需要持续关注和改进以确保满足要求,从而导致进一步增加不受欢迎的成本。

部署合适的团队

另一个明显的挑战是确保参与人员的数量和能力是正确的。实际上,大多数监管项目都在同时寻找相同类型的资源,并且常常导致整个市场的短缺。

在某些情况下,一个好的解决方案是将前台专家重新部署到风险或财务项目中–从表面上看,仅仅聘请“监管专家”似乎是正确的选择,但实际上,对公司专有的前台产品,定价和估值算法,会计惯例和数据表示的详细了解比精通细节更有价值。法规。

但是,由于削减成本和将现有资源转移到竞争性强制性监管项目上,许多前台部门的人员现在稀少。这会导致以下风险:要么错过了交付期限,要么提供的数据馈送不符合要求的标准,要么计算和传输过程未经过充分测试。

说话策略

对于这些挑战,没有简单的解决方案,但是通过确保计划领导团队拥有丰富的经验和冷静的头脑,可以实现很多目标。要确保所有团队在所有受影响的支持,风险,财务和前台职能部门之间协同工作,需要尊敬的领导,强有力的任务授权和共同目标感。

巴塞尔协议III项目成功的关键是尽早确保进行切实可行的资本影响计算。这些使业务可以提前计划,并在流程的早期消除所有不准确之处。不幸的是,虽然数据不准确和法规要求不确定的挑战会削弱此操作的影响,并可能会做出错误的计划决策,但了解这些问题有助于确定解决方案的优先级,并确保及时了解潜在问题。

在发布最新法规时,与监管机构进行公开对话以预先解决挑战性问题,也将有助于防止误解,重大意外或意外后果。这将有助于公司根据有根据的假设来决定将精力重新集中在什么地方,以及在何处采用“观望”方法或前进。

额外的时间

行业面临前所未有的不确定性,波动性和外部审查的时期,而我们现在所处的监管环境的持续性意味着未来的计划将在很大程度上取决于银行将监管合规性纳入日常工作的速度。组织的日常职能。传统上资金不足的“控制功能”的重要性和相关性在不断提高,现在可能是时候建立合规性和内部控制作为公司业务和运营模式的关键支柱。

泰德·里斯(Ted Rees)是Crossbridge的合伙人,Crossbridge是一家专注于金融市场的专业咨询公司,其客户群覆盖全球’领先的银行和投资公司。

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2021年及以后的银行客户寄予厚望

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2021年及以后的银行客户寄予厚望

通过 加里·威廉姆斯, 销售和咨询总监 螺距,研究客户现在和将来对银行的期望和体验

对于大街上的银行来说,停滞不前就等于落后。在过去的十年左右的时间里,数字环境发生了巨大变化,从根本上改变了客户对银行业务的期望。这是“挑战银行”能够在相对较短的时间内获得如此高的吸引力的原因之一。在2019年下半年,挑战者银行 额外赢了600万 客户遍布全球,其中包括Revolut,Monzo和Yolt等品牌。鉴于COVID-19大流行,这种增长可能只会增加,许多传统的传统银行分支机构不得不关闭,但这仅是已经全面展开的运动的催化剂。

要了解客户体验如何变化,以及在我们迈入2021年及以后的时间里客户对银行的期望,我们只需要看看挑战者银行的成功。随着钟摆开始朝着有利的方向发展,很显然,消费者正在寻找数字体验而不是物理体验,他们宁愿使用应用程序来代替电话,并且语音识别和人工智能等技术不只是一时的流行。或趋势,它们在这里停留。

这并不是说传统银行没有跟上步伐,由于挑战者银行设定的基准,传统银行在保留客户和新客户方面表现出色,因为它们继续通过便利性,在线参与,更轻松的资金管理,快速转移以及简化的贷款和抵押。这种创新已经出现在其他行业,并且消费者已经享受了数年新的数字便利,但是,小型创新的公司需要满足这些需求的银行能力,从而为该行业树立了新标准。

最近的2020 报告 by Deloitte called 数字挑战者银行的DNA 证实了这一点。他们分析了来自全球的100多家数字挑战者银行,并确定了它们之间共享的6个字符。该论文认为,正是这种“ DNA”改变了消费者的行为并提高了行业内的期望。在这6个特征中,有数字本地服务,不断发展的以产品为中心的产品,生活方式营销而非金钱营销以及强调客户“情感体验”的品牌推广,而不仅仅是提供的服务。减少监管摩擦也是一个关键因素,这使得客户更容易进行大规模资金管理。

但这不仅涉及营销,新的优惠和计划,甚至还包括提供的服务 –这是将所有这些信息传递给客户并由客户访问的方法。客户不希望银行业在2020年占用过多时间,而且这种情况不太可能很快改变。这意味着银行需要采用生物识别和语音识别等新技术来帮助人们访问和管理其帐户。如果需要证明,我们可以简单地回顾一下2019年,这是首次以数字为优先的银行 取代了传统的高街银行 –不是数字,而是 消费者满意度。请记住,这是在COVID-19大流行之前,当时客户仍然可以选择是否进行数字银行业务,而研究表明,实际上大多数人都喜欢这样做。

如今,在全球范围内,超过73%的银行业务都是通过数字方式完成的,而不管其银行规模或拥有多少家实体分支机构。最近 研究 对此进行了进一步研究,比较了消费者在2015年至2019年的四年期间选择进行银行业务的方式。分支银行业务保持相对平稳,约有10%的消费者选择此作为其理财的主要方法。但是,移动应用银行业务从2015年的22%几乎翻了一番,到2019年达到42%。

毫无疑问,这表明客户体验在不断发展,如果传统银行想要跟上发展的步伐,它们将不得不重塑自己的技术公司,许多公司已经开始通过投资新应用,在线功能,语音技术,生物识别等等。上面引用的同一项研究发现,有55%的年轻人(千禧一代及以下)更愿意使用技术第一的公司,而不是实际的银行,这主要是因为他们被认为更容易处理,服务便利性更高。和功能。

挑战者银行首先是技术公司,其次是银行,因此,就客户满意度而言,挑战者银行已成为行业领导者。随着我们穿越2021年并摆脱这一大流行,情况可能会发生更大的变化,但是可以肯定的是–消费者和他们的期望将非常重要。

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为什么银行必须成为中小企业的未来资金和更多资金

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为什么银行必须成为中小企业的未来融资之道2

无交易退欧的迫在眉睫的威胁,再加上第二次全国封锁,在今年充满挑战的一年之外,中小企业面临严峻的冬季。 艾玛·洛威尔(Emma Lovell) LSB(贷款标准委员会)首席执行官探讨了为何当前公共部门的不确定性促使私营部门加紧努力并满足其SME商业客户的需求。

中小企业是英国经济的命脉, 全国540万家企业中的99.9%。去年他们产生了 营业额达2.3万亿英镑1680万人的人口为一个工作.

但是,随着大流行继续使全英国的企业耗尽销售和消耗现金储备,许多人都在挣扎。随着英国脱欧的到来,银行将如何继续支持这些业务,这些业务共同构成我们金融生态系统的重要组成部分?

尽管有希望在今年年底之前达成自由贸易协议的希望,但许多中小型企业目前仍在计划最坏的情况,即无交易的英国脱欧方案。的确,政府正在探索支持方案,以通过无交易帮助小企业,例如英国脱欧过渡券。但有关英国与欧盟关系程度的讨论始于1ST 持续到2021年1月,中小型企业界对于它们的长期贸易,就业和监管状况仍存在很大的不确定性。

而且,最近的研究表明,由于Covid-19大流行, 在截至9月的三个月中,英国有500万企业陷入严重困境;与前三个月相比增长了6%,这是三年来最快的增长速度。

中小企业的这种不确定气氛加剧了第二次全国封锁,加上一旦公共部门的支持不可避免地消退,大流行的长期影响。

随着有关破产的放宽规定,休假制度的引入和扩展以及其他政府支持的举措,在过去6个月中为许多企业提供了支持。在九月 HM财政部透露,133万英国企业受益 到目前为止,这些资金来自政府支持的贷款计划,而43%的中小企业所有者称政府对这一行业的支持是好是坏。直到最近,我们才看到将回弹贷款(BBLS)和冠状病毒业务中断贷款计划(CBILS)的申请截止日期延长到2021年1月31日,再加上新规则允许拥有现有贷款的客户申请最高如果他们没有在第一轮中获得最大的可用金额,那就增加。

但是,其中许多支持计划都必须在某个时候结束,并且随着最早在春季之前对疫苗的新乐观情绪的出现,毫无疑问,余下的问题仍将困扰于许多中小企业的融资渠道和支持。

政府支持的举措不可避免地结束了,这并不是使中小企业彻夜难眠的唯一原因。 根据最近的报告,BBLS的欺诈性申请估计为60%,许多可能成为欺诈受害者的商业客户直到明年开始通过银行的邮件收到还款通知时才知道。此外,一些银行仅根据这些政府计划进行贷款,其意外后果是使一些中小企业无法获得所需的贷款。

现在是时候让银行和金融服务提供商继续加强和团结中小企业社区了,以便他们在最需要的时候得到支持。

目前,了解中小企业为支持其业务需求而面临的挑战至关重要。首先,贷方改变与中小企业客户的对话性质;作为金融保护者与作为金融提供者一样重要。在当前的形势下,至关重要的是,贷方不仅要为中小企业客户提供融资渠道,还要为他们提供保护自己的信息,工具和指导,以应对未来的动荡时期。

作为十个起点,贷方应该问自己:我们实施了哪些客户保护流程?在财务困难或脆弱的情况下,我们如何适应业务客户的需求?我们有哪些治理和监督控制措施可以确保这些措施有效并切实有效?

与监管机构和政府政策制定者的合作也将是贷方在此不确定时期内继续为其中小企业客户提供支持的关键。这涉及积极参与整个行业的计划,以便中小型企业能够获得他们成长和繁荣所需的资金,例如,继续整合基础架构以实现更广泛的采用。 公开银行 在整个行业中,启动更快的付款并因此帮助小型企业的生存。

随着中小企业承受越来越大的财务压力,至关重要的是银行和贷方提供所需的支持。中小企业一直是并将继续成为英国结构的重要组成部分。现在,在新的一年中,公共部门的支持可能会减少,银行和金融服务提供商有机会确保,无论天气如何,帮助这些企业始终是首要任务。

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COVID-19加快了欧洲对平台银行解决方案的需求

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COVID-19加快了欧洲对平台银行解决方案的需求3

通过 约翰·米切尔 第六集的首席执行官。

欧盟是“孵化颠覆性主张的大约四千家金融科技公司”的所在地,欧盟拥有最活跃的金融科技之一 生态系统 根据顾问麦肯锡的说法&公司。金融科技排名平台Findexable的“ 2020年全球金融科技指数”将欧洲列为 第二 就位于美国境内的金融科技枢纽数量而言,仅对美国而言。

整个地区最著名的金融科技独角兽包括荷兰数字支付公司Adyen,意大利支付技术公司Nexi,荷兰Neobank Klarna和英国商人支付网关Checkout。 Adyen的市值为220亿美元,可以说是该区域生态系统最大的成功案例。

增强欧洲金融科技生态系统的实力,2019年是金融科技创纪录的一年 资金 顾问公司毕马威国际(KPMG International)的数据显示,该机构获得了581亿美元的机构投资。尽管2020年面临着诸多挑战,但推动数字化转型的创新空间仍然成熟。

除了具有远见卓识的才华横溢的企业家以外,欧洲金融科技界也取得了长足发展,这主要是由于过去五年来欧盟立法者制定了渐进的法规。从整个集团的通用数据保护法规和支付系统指令(PSD2)到英国的开放银行倡议,欧盟在金融科技法规和数据监督方面总体上领先于美国。

Findexable表示,欧洲的“致力于监管协调”是该地区的主要优势之一。尤其是PSD2,对于欧盟有效的金融科技治理至关重要。欧盟委员会表示,PSD2于2018年1月生效,旨在促进“现代,高效和廉价的支付服务,并增强对欧洲消费者和企业的保护”。 新闻稿.

具体来说,PSD2禁止在销售点和在线进行附加费,向新进入者开放欧盟支付市场,强制要求提供强有力的消费者数据,并减轻了客户对非授权支付的责任。作为欧盟的领导立法机构,欧盟委员会以创新友好的方式进行监管,从而推动了开放银行革命。

金融科技创新蓝图

范式转变推动金融机构(FI)迁移到敏捷的云原生架构,开放银行系统,利用可互操作且不断增长的一系列应用程序编程接口(API)和人工智能(AI)技术来交付产品和服务对金融消费者而言更为有效。

实际上,开放式银行允许消费者访问与其财务需求相关的许多产品和服务。例如,它使消费者能够开立银行帐户,远程通过“了解您的客户”(KYC)筛查,获得贷款的预先批准并在数分钟内获得融资。考虑一下,不久前,某些金融机构的客户入职可能会持续数周甚至数月。

即时和低费用,跨境汇款支付是开放银行金融科技使创新成为可能的另一个例子。罗宾汉(Robinhood),eToro和橡果(Acorns)等低价移动投资应用程序已经使千禧一代的零售投资民主化,变焦镜头也不断增加,它们的血统也归功于开放式金融服务创新。

不过,其他开放银行应用程序也以移动钱包,通过近场通信(NFC)和“点数付款”,零售忠诚度计划实现的非接触式支付的形式出现了。随着技术人员以越来越高的频率推出新的和创新的解决方案,欧洲和其他国家的金融科技领域正在不断扩大。

从体系结构的角度来看,开放银行业务取决于六个主要主题。这些原则包括云数据存储,通过API无缝集成新的软件即服务(SaaS)应用程序,自动化,安全数据交换,基于AI的分析以及基于从这些分析中获得的见解的个性化消费者体验。

总的来说,这个六角形的基础奠定了下一阶段金融科技创新的蓝图。输入银行即服务(BaaS)。

增强BaaS 

根据 商业内幕,BaaS是一个“端到端流程,允许金融科技公司和其他第三方与银行建立联系’直接通过API来访问系统,以便他们可以在提供者之上构建银行产品’受监管的基础架构。”到2024年,该行业预计将达到1万亿美元。

BaaS使银行无需进行IT改造即可进行创新,IT改造通常由1980年代首次推出的传统系统组成。这种技术债务,或用新系统替换过时的基础架构可能导致的潜在业务中断成本,通常会阻碍组织创新。但是BaaS使传统机构能够与金融科技合作,以便金融技术人员可以使用API​​访问银行数据,并在虚拟云环境中为机构创新应用和服务。

在2019年的IBM中 调查 研究人员发现“全球平台上多达79%的银行高管表示采用平台业务

模式将帮助他们实现可持续的差异化和竞争优势,并在多个维度上受益。”具体来说,IBM调查参与者提到“盈利能力,创新和进入市场是平台模型可以推动优势的前三大领域。”

无论市场是欧洲,亚太地区,拉美还是美国,BaaS都提供了连接和扩展的能力,从而提供了很多机会。展望未来,产品将继续扩展和补充FI现有产品,将其带入21世纪。

CoVID之后的BaaS

麦肯锡认为,在发生COVID-19大流行之后,麦肯锡认为,“不会退缩”欧洲银行业的状况 报告 五月创作。麦肯锡写道,欧洲的银行“很可能会面临长期的经济压力,未来几个月银行的行动将为他们未来几年的表现设定轨迹。”

大流行通过数字化转型带来了变革浪潮,与通过建立创新的合作伙伴关系相比,银行有什么更好的方式来满足客户不断变化的需求。多年来,由于希望保持对技术的控制权并将其保留在内部,因此较大的参与者一直对与金融科技公司合作表示抵触。现在的挑战是,遗留技术使银行更难快速转型。

现在可以说,与金融科技公司的合作伙伴关系比以往任何时候都受益,而且这种关系是共生的。银行可以使用新技术和更快的创新能力,而金融科技公司可以使用新的客户群。

在欧洲,由于持续的封锁和社会隔离令导致的对数字银行的推动迫使机构更加专注于金融科技创新。除了收购可能已经在混乱的商业周期中大幅削减其估值的金融科技初创公司之外,与BaaS平台和其他创新技术的合作对于在勇敢的数字金融新世界中至关重要。

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