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一站式购物,数字银行推动行业走向专业化

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一站式购物,数字银行推动行业走向专业化

银行和服务供应商正在转向业务流程联盟以启用新的数字功能

在其最新的银行业报告《下一代》中 数字银行 市场评估公司NelsonHall透露,银行和供应商正在转向专注于建立业务流程联盟的项目,以实现新的数字功能,包括开放式银行和实时支付。这些变化将重组行业的竞争动力,从传统的一站式商店转变为个体公司的更大专业化。

数字银行 服务是一个新兴市场,新的供应商进入该领域,新产品也进入市场。银行之所以转向数字技术,是因为收入增长缓慢阻碍了其发展规模经济的能力,它们需要增加客户群以将成本摊销到更大的收入上。他们还需要从其原有的客户群中收获更大的价值。较低的利润率和收入表明需要大幅削减成本才能保持偿付能力。

Andy Efstathiou,报告’的作者兼NelsonHall主任’的银行业研究实践说:“尽管数字银行服务供应商已经创建了新功能,但其中许多功能都是专有的,但展望未来,我们希望服务供应商将越来越专注于创建技术供应商和消费者的生态系统。供应商如何参与这些生态系统与生成专有IP之间的平衡将决定他们的长期成功。 ”

下一代 数字银行 市场评估分析买方需求的变化和运营数字化转型如何改变‘art-of-the possible’在银行业。

报告全文已发布在NelsonHall网站上,可供银行业务部成员使用&转换程序。了解有关报告的更多信息’我们的发现或有关该计划的成员资格,请联系[email protected],与Simon Rodd联系。

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今天如何防范明天的欺诈者

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Covid-19大流行为欺诈者提供了肥沃的土壤,金融机构必须立即加强其欺诈预防策略

经过 杰伊·弗洛伊德(Jay Floyd), 资深首席金融犯罪顾问 全球ACI

罪犯总是会找到新的赚钱方式。不幸的是,无论他们是通过授权的推付款(APP)欺诈和网络钓鱼攻击欺骗受害者,还是在大流行期间将脆弱的人群作为工作目标,他们都是原始的机会主义者。

欺诈事件通常在危机时期激增。并且在'08的金融危机期间了解到了这一困难的方法后,银行和金融机构已准备好应对商人和APP欺诈的攻击。并积极采取了一些强有力的措施来保护企业和消费者。

随着全球范围内进一步的封锁和限制,以及开放银行在未来几年中的普及率将不断提高,欺诈者已经在努力工作,寻找新的赚钱方式。确实,他们的下一个目标已经选定–支付启动服务提供商(PISP)和帐户信息服务提供商(AISP)。

打击明天的欺诈行为

PISP和AISP在支付生态系统中扮演着重要角色。他们是维护和构建数字基础架构的提供商,这些基础架构允许在整个广阔的生态系统中平稳,安全地传输数据和付款。

自2018年开放银行作为PSD2的一部分问世以来,这些服务提供商的作用就变得更加重要。 PISP被授权启动进出帐户的付款,AISP被授权检索金融机构提供的帐户数据。

合法的AISP通常会要求银行通过API批量访问其客户的数据。但是,欺诈者冒充AISP冒着越来越多的风险,会像银行一样轰炸银行,以获取这些敏感数据。

从事这种欺诈方法的威胁行为者通常是不成功的,因为客户拥有高度的保护。 AISP和PISP必须说明将访问哪些数据,它们将有权访问哪些时间以及与谁共享数据。最终客户必须批准或拒绝每个访问请求。但是,银行没有同等的保护水平。而且,他们可能会不知不觉地向伪造的AISP开放其关键的后端基础架构以及其他网络风险。

与QTSP合作以保护银行和客户

英国的PISP和AISP必须通过FCA的严格申请程序才能受到监管。而且,尽管某些开放银行提供商同时被监管为PISP和AISP,但大多数都被监管为另一方。但是,随着欺诈案件数量的增加,银行需要制定一个全面的流程来筛选PISP和AISP,以保护自己免受仅伪装成提供商的罪犯的侵害。

请务必注意,任何AISP或PISP都可能会丢失其监管证书。但是,银行需要保持警惕,因为AISP和PISP即使在失去其认证后仍可以请求访问敏感信息。使银行和最终客户都有被欺诈的风险。为了减轻这种风险,银行必须与合格的信托服务提供商(QTSP)紧密合作。

QTSP是AISP和PISP的数字证书颁发者,它们本身受eIDAS指令监管。但尽管如此,QTSP在金融界仍然不可见,在幕后开展工作。 自2019年初以来.

为了防止自己成为欺诈的受害者,银行必须与QTSP更加紧密地合作,以验证试图通过API访问帐户信息的个人和公司机构的身份。这本身将减轻欺诈性AISP和PISP的风险,并使银行能够满足其许多其他安全要求。

欺诈者是机会主义者,将一直在寻找新的非法赚钱方式。虽然在上次金融危机之后银行已经采取了许多预防欺诈的措施,但它们必须保持前瞻性,以保护客户和他们自己免受未来的金融犯罪的影响。通过与QTSP更加紧密地结合,银行可以使其自身处于最佳位置,以防范欺诈性的AISP和PISP。最终保护客户和他们自己免受欺诈。

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‘还可以感到不知所措’:银行应对病毒引起的职业倦怠

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'还可以感到不知所措':银行应对因病毒1引起的倦怠

伊恩·威瑟斯

伦敦(路透社)–从精疲力竭的银行老板到在家中孤立的呼叫中心工作人员,金融行业正遭受因COVID-19大流行而加剧的心理健康问题。

尽管行业 ’由于银行声誉低下,高级银行家通过提供更多帮助并公开自己的漏洞来应对这种额外压力。

“It’可以感到生活被我和我抛弃了,不知所措,”纽约梅隆银行41万亿美元资产的副主席苏珊·雷维尔(Susan Revell)写道’的欧洲,中东和非洲业务。

在手写笔记中,雷维尔(Revell)与纽约州立大学其他同事一起,与该机构分享了个人经验’拥有48,500名员工。她在照顾年迈的亲戚和其他因身体不好和冗余而遭受折磨的家庭中忙于工作。

“You can’从空杯子里倒出来”雷维尔告诉路透社。“If I’我身体不好,我可以’不支持我的家人或同事。”

她的笔记鼓励从巴西到香港的同事分享自己的故事和建议。

尽管银行几年来一直更加关注福祉,但在大流行期间,从免费疗法到在线瑜伽的新倡议激增了–尽管他们并不总是能接触到初级员工。

精神卫生中心慈善机构说,在英格兰这个主要的全球银行中心,多达一千万人将需要新的或额外的精神卫生支持。

观察标志

数字贷款人Monzo是一位值得关注的银行老板’的创始人汤姆·布洛姆菲尔德(Tom Blomfield)发现,一旦COVID-19承受了巨大压力,就无法管理一家快速成长的初创企业。这位35岁的年轻人去年辞去首席执行官一职,并于一月份完全离职。

“在伦敦陷入封锁的星期五,三支独立的基金给我打电话说:‘看,这笔投资’s not going ahead,'”他讲述了卫报。

“我很紧张。我的焦虑影响了我的睡眠。我有时会抑郁吗?我不知道’t know … There’这是超级英雄创始人的神话,他每晚睡四个小时,一年读500本书,并且在黎明之前就开始远足。如果它’s true, I’我从未见过那个人。”

为了减轻耻辱感,近年来其他高管分享了他们的战斗,包括劳埃德(Lloyds)首席执行官安东尼奥·霍尔塔·奥索里奥(Antonio Horta-Osorio)于2011年因压力失眠而休假,以及前维珍理财老板杰恩·安妮·加迪亚(Jayne-Anne Gadhia)患了产后抑郁症。

“不断谈论这一点有助于建立一个安全的环境来提出问题,”NatWest首席人力资源官海伦·库克(Helen Cook)说,各级同事在彼此之间共享并提供了支持。

尽管取得了进步,但慈善机构和工会表示,雇主们必须付出更多的努力来寻找员工。

在家做作业很难捡到标志,因此包括高盛和劳埃德在内的银行实际上都在监视工作人员。

“我们训练我们的心理健康急救人员注意肢体语言的提示,”高盛(Goldman Sachs)执行董事贝丝·罗伯特姆(Beth Robotham)说,她曾公开谈论过自己过去的焦虑症发作。

“在虚拟环境中,有许多相同的规则适用,但是’s more difficult – for instance it’失去目光接触容易得多。但是您可能会注意到该人选择退出屏幕,而您’不知道为什么,否则他们似乎很分神’t之前,或迟到。 ”

招聘人员说,现在在招聘讨论中更可能提出心理健康问题,但是候选人仍然很少对现有条件持开放态度。

“领导者的榜样很有影响力和帮助。但是,仍在努力证明自己职业发展的人们犹豫不决,”猎头公司海德里克(Heidrick)的合伙人索菲·斯科尔斯(Sophie Scholes)说& Struggles.

“这尤其适用于招聘过程,在该过程中,候选人很容易自我识别,并且大多会选择不这样做。”

其他证据表明,旧的态度很难在高层中死掉。

四大会计师事务所毕马威(KPMG)英国董事长比尔·迈克尔(Bill Michael)本周辞职,等待调查,此前《金融时报》报道称他已告诉顾问“stop moaning” about the pandemic.

迈克尔在声明中说:“我为我所使用的词语感到抱歉,这些词语没有反映出我的信念,我向同事们表示了歉意。”

‘ZOOM FATIGUE’

自启动以来仅六个月,NatWest就见证了众多新计划中的5,500名员工报名参加了在线治疗课程。

劳埃德(Lloyds)已经为冥想应用程序Headspace签约了13,000人,而Monzo提供在线瑜伽,并于今年开始了冥想和压力管理课程。

BNY增加了照顾者的假期并引入了虚拟“tea and talk” sessions.

“现在,全球每家企业都将心理健康列入其董事会议程。我从没想过它会很快发生,”市精神卫生联盟首席执行官Poppy Jaman说。

“当我们面临全球精神健康危机时,2021年必须是每个企业都采取行动的一年。”

但是,在大流行期间暴露了在线支持的局限性。

“像其他行业一样,银行也通过设置小测验,瑜伽和冥想等方法,尽力减轻孤独感的影响,”银行工人慈善组织(BWC)的福利主管Paul Barrett说。

“But I’我不确定他们的工作是否如他们所愿‘Zoom fatigue’. If you’整天都在使用屏幕,那么您是否想在早上喝咖啡?”

自从大流行以来,BWC成立于1883年,以支持前任和现任银行工作人员,热线服务电话激增,特别是对于财务和关系咨询。

但是,并非所有人都可以访问帮助。

工会联合会最近为一名患有焦虑症的银行呼叫中心工作人员提供了支持,并说他因接听电话间隔超过一分钟而被解雇。

工会无法对该决定提出异议,因为该人去那里不到两年,Unite’国民军官Dominic Hook说路透社无法核实此案。

“我怕那么多人’看不到可用的支持,即使他们支持,他们也不会’没有时间访问它,” Hook said.

路透社联系的银行表示,心理健康挑战不应阻碍人们的职业发展,可通过员工援助热线24/7获得支持。

心理健康慈善机构Mind的工作场所福利负责人Emma Mamo表示,最关键的信息之一就是告诉人们,他们可以在工作中挣扎或休假。

“为员工提供一些休息和恢复的时间绝对至关重要,从长远来看,可以防止压力恶化,精神健康差,没有病,甚至完全掉出工作场所,” she said.

(Iain Withers的报道; Andrew Cawthorne的编辑)

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分析:默克尔’对德意志银行的信任投反对票’s problems

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分析:默克尔'对德意志银行的信任投反对票's problems 2

汤姆·西姆斯(Tom Sims)和帕特里夏·乌里格(Patricia Uhlig)

法兰克福(路透社)–安格拉·默克尔(Angela Merkel)将在德意志银行(Deutsche Bank)致欢迎辞’星期四举行的年度新年招待会,标志着德国总理罕见地出现在一家银行的一项活动中,该银行多年来一直在与损失和丑闻作斗争。

默克尔将在其公布2014年以来首个年度利润后一周发表讲话,这是首席执行官克里斯蒂安·西温(Christian Sewing)的重要里程碑’振兴德意志的努力’s fortunes.

但投资者和分析师表示,尽管默克尔’的象征性信任票,银行’前景仍然不确定。

他们为缝纫公司削减成本而称赞,但质疑银行’除投资银行外,其所有核心业务的收入在去年下降之后,其创收能力。

该银行股东联合投资(Union Investment)的投资经理亚历山德拉·安内克(Alexandra Annecke)表示,得益于大流行引发的贸易繁荣,德意志去年成功地用柠檬制成柠檬水。“银行仍然处于困境。”

根据分析师的共识预测,德意志银行正处于重大改革之中,预计到2022年其收入将比2020年减少16亿欧元,下降6%。

除资产管理外,所有部门预计在此期间的收益大致相同或更少。

银行拒绝对此事发表评论。

“我们必须问克里斯汀·缝纫(Christian Sewing),他希望在未来三到五年内在哪里赚钱,”股东游说团体DSW的克劳斯·尼丁说。“银行需要更多的领域来赚钱。”

德意志银行正在酝酿一些想法。该部门的银行家表示,专注于零售客户的私人银行部门拥有2200万客户,希望扩大收取存款费用的客户数量。

资产管理部门正在寻求在亚洲发展,而公司银行则希望在商户支付领域扩大。

“It’s actually crucial …在迄今尚不存在的地区振兴公司银行业务,”穆迪分析师迈克尔·罗尔(Michael Rohr)说’s,对银行更加自信的评级机构之一’s outlook.

其他领域的盈利能力提高对于银行的多元化至关重要’惠誉(Fitch)董事Ioana Sima说。

“如果投资银行有可能糟糕的一年,那么其他业务也可以承受,” Sima said.

Sewing表示,该投资银行应仅贡献核心收入的30%。到2020年,这一比例接近40%。

低利率和激烈的竞争压制了欧洲各银行的利润,这就是为什么Sewing于2018年掌舵将其改组的原因,而他大部分时间都在关注成本。他削减了18,000个工作岗位,并关闭了一些业务。

距离

默克尔在很大程度上与她保持距离’自2008年金融危机以来,银行业引发了不受欢迎的由纳税人资助的救助计划。

今年,默克尔’办公室说她很高兴接受缝制’邀请到星期四’接收,这将是虚拟的。

“鉴于德国150年的历史’最大的银行,以及德国银行业在当前充满挑战的形势下的重要性,只有向您致敬,” her office said.

私下里,银行家抱怨德国’政客们不愿像其他行业一样支持该行业。

除财务问题外,德意志银行还不得不应对一系列丑闻和代价高昂的监管缺陷,包括洗钱活动。

在努力扭转这一时代的局面中,Sewing巩固了银行的地位’的合规操作。他已敦促员工收回他们的“hunter mentality”并且鼓吹了无情的成本控制。

但是判断他是否成功扭转了银行为时过早。

“陪审团仍在,”S分析师Giles Edwards说&P.

(Andreas Rinke在柏林的其他报道。JaneMerriman编辑)

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