类别: 金融

金融服务提供商如何使用数据做出正确的决策

通过 艾莉·英格利 客户总监–金融服务部 瑞德集团

过去十个月来,消费者的信用状况一直持续良好:休假,薪水减少,裁员,抵押贷款和其他还款假期-甚至欺诈骗局的增加-几乎影响了所有人。

在经济困难时期,金融服务提供商可能难以做出明智的决定,例如如何与弱势客户进行沟通(甚至确定客户现在是否脆弱)或是否向客户提供新的金融产品。数据就是这样一种工具,可以帮助金融机构做出此类决策,并帮助他们确保履行其了解客户(KYC)的义务;说明他们已经努力识别不同级别的漏洞并相应地管理客户。

客户面临风险

在2017年,FCA的 财务状况调查 发现英国50%的成年人面临一种或多种脆弱性指标的风险,包括身体和精神健康,生活事件,财务能力和财务弹性。这意味着英国所有消费者中有一半可能受到更大的伤害风险-做出错误的决定或面临更大的误售风险或被排除在产品或服务之外。

2020年2月,FCA开始了 方法 确保公司公平对待弱势客户。它强调了给公司更多澄清和解释他们必须做什么的重要性,以“确保在金融服务行业中公平,一致地对待弱势消费者。”

他们强调从框选式的做法转变为一种做法,即公司退后一步来询问弱势客户的需求是什么,他们如何响应以实现良好的结果,以及最终如何将其融入其文化中。

随着全球大流行以及由此产生的财务后果对如此多的人造成的影响,能够识别并适当地处理脆弱的客户比以往任何时候都更为重要。信用状况瞬息万变,金融服务提供商需要更深入地了解其客户的财务状况或困境。

识别弱势客户

第一步是能够适当和尊重地识别和对待脆弱的消费者。但是,对于大多数品牌而言,唯一的方法就是要求消费者进行自我声明。但是,随着实体分支机构访问次数的减少和电话银行业务的普及程度越来越低,客户自我声明的实际次数很少。另外,向所有人发送通信的成本以及可能的低响应率意味着这也很难实现。

考虑到这些要点,有信誉的数据合作伙伴可以帮助您确定谁在使用漏洞建模。漏洞模型将根据年龄,收入,住房和受教育程度等各种因素,再加上健康或市场因素等瞬态状态,为每个客户创建一个评分,并对该客户对这些因素的敏感性程度进行权衡。

虽然此量表并不能绝对地衡量每次交互中消费者的脆弱性,但它确实表明了消费者在给定交互中可能脆弱的风险。此分数可以在邮政编码级别构建,并且可以应用于您知道该邮政编码的任何客户或潜在客户。使用消费者漏洞评分系统将使公司能够确定易受伤害的消费者的实例较多的地区,并使他们能够在需要时调整其做法和政策。

数据驱动的决策

一旦确定是否存在漏洞,金融服务提供商便可以查找其他数据点以支持其决策。例如,他们可以为信用数据提供数据合作伙伴提供的职业,生活方式和位置数据,以加深对个人情况的了解。

数据的这种创新使用可以进行合乎道德的,负责任的决策标记,从而使金融服务具有洞察力,以确保人们不会借用自己的能力。例如,对个人的还贷能力进行建模,可以长期保护他们免于债务。这种支持性数据模型还使决策权掌握在人们手中,而不是机器手中,并提供了洞察力,可以围绕提供金融服务进行明智,合理的决策。

金融服务提供商还可以使用大量金融变量来选择或附加到现有记录中,以获取,保留或重新吸引潜在客户和客户。

零售银行业务:一个例子

随着越来越趋向于建立数字银行关系的趋势,许多零售银行已着手开展项目以帮助确定优先事项。例如,谁是愿意转向完全基于应用程序的银行业务的客户,谁可能希望在分支机构中保持某种关系,谁可能希望保留电话的使用?许多银行已经使用调查和问卷调查来帮助找到这些关键问题的答案。那么,最大的挑战是如何在其余客户群中推广这些结果。

通过结合使用内部和外部数据,包括人口统计数据,收入,家庭构成,健康数据(其中许多数据还用于创建漏洞模型),以及储蓄余额,抵押贷款和当前可能获得的收入帐户,已经开发了一些复杂的模型来帮助对每个人在一系列结果中进行评分。

尽管结果并不是一个硬性规定,更多地表明了可能性,但它既可以帮助银行确定可能的变动规模,进而确定在何处进行投资,也可以帮助确定针对哪些客户的服务优先级。

人寿保险:一个例子

对于保险公司而言,要为人寿保险产品承保风险并不容易。 COVID-19正在创造比平常更高的风险,该风险并未纳入保险死亡率表中。定价这些额外的风险,收集更多的数据并归档更改以为市场上的客户提供合适的产品是这些提供商的下一步。这将需要改变承销商的运作方式,要求承销商从多个来源收集数据并进行编排,以便可以据此为风险定价。

保险公司将需要检查死亡率风险评分,以增加风险评估的新维度。使用新的第三方数据和现有的具有历史数据的自行创建的模型可以简化医疗风险评估,并在用户行为和医疗风险之间提供非医疗方面的相似性。将有关人口统计数据的第三方数据(包括财务变量)集成到风险预测中,可以在管理风险的同时加快并简化客户的承保流程。保险公司还可以查看从整个客户生命周期中捕获的数据和元数据,并在其基础系统和流程中创建模型,以开始将承保风险纳入新的市场常规中。

随着我们朝着新常态迈进,向负责任的决策转变应成为金融服务业的核心。

Ellie Engley是现任金融服务客户总监 瑞德集团, 一家营销数据和洞察力公司,利用其无与伦比的数据产品,洞察力和专业知识,通过市场领先的数据质量和清洁解决方案以及值得信赖的营销数据,帮助其金融领域的客户与客户更加接近。

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