通过 扬·布洛赫（Yann Bloch），产品管理副总裁 NeoXam

英国脱欧很可能就在眼前，但是金融机构对恢复现在的控制权更感兴趣的是市场数据支出。实际上，除了过渡时期之后的监管等效性之外，现在很难想到的是比市场数据成本上升更为突出的问题。根据去年年底的分析 Burton Taylor，2019年全球在市场数据上的支出超过300亿美元。至少在中短期内，成本几乎没有下降的迹象，现在必须是市场参与者不仅要掌握其成本可能的时候了，到月底，还要了解消耗最多数据的确切业务领域。

问题一直是，现在仍然是，寻找那些逐月的成本异常。例如，为什么固定收益和外汇衍生品成本突然比上个月翻了一番？问题在于，几乎不可能获得诸如此类问题的准确答案，因为绝大多数投资公司都没有完全可靠的方法来分析支出随时间的变化。在某些情况下，财务指示的每月市场数据供应商账单可增加10％以上。

不难看出为什么–因为每一个小的增量成本都在迅速增加。首先，一组或多组数据有直接成本–这导致计费变得更加复杂。当然，市场数据供应商可能会添加许多不同的附加服务来帮助客户节省资金，但与此同时，他们也会增加更多的成本。如果这还不够，那么围绕数据治理和法规遵从性也将产生间接成本。新规则，例如《交易簿基础审查》（FRTB），意味着投资银行别无选择，只能消耗大量数据以运行模型和进行回测。

这一切都引出了问题；企业究竟如何才能更好地控制其市场数据支出？一个很好的起点是尝试减少浪费。这涉及到公司确保他们不会从他们的供应商处索要不使用的新数据源。如果数据供应商为客户请求的每条数据收费，那么客户需要确保他们将根据此信息采取行动。然后是数据的回收。假设投资基金需要立即获取新数据，并且一天结束时也需要该数据。如果基金经理已经有了数据，他们肯定会不需要再次请求吗？重用基金经理先前收到的任何数据，都将变得更加明智。毕竟，不同的交易台都在通过数据管理团队使用数据并请求信息，但是，对数据进行操作的交易员很难确定数据的实际成本。这就是为什么能够将这些成本分配给不同的交易台的关键所在。

总而言之，金融机构可以寄希望于克服这个长期的数据成本问题的唯一方法是通过获得更多的见解，以确保它们从其市场数据中榨取每一滴价值。技术的进步意味着企业现在不仅可以控制其数据直接成本（如复杂的账单），还可以控制监管方面的间接成本。当前，由于整个企业面临着许多其他成本压力，现在是时候让金融机构利用新技术来最终解决市场数据成本上升的问题了，坦率地说，现在困扰该行业太长时间了。

通过 杰森·杰弗里斯（Jason Jeffreys） FETCH的创始人

未来五年，全球非接触式支付的金额为6千亿美元 瞻博网络分析公司。对于我们中的许多人来说，自2007年推出以来，他们已经通过卡，电话或手表发现了非接触式支付，并在很大程度上依赖于非接触式支付；或者，我们中的一些人走过了covid时代的大街，看到商店的橱窗带有“仅限卡付款”标志，这不足为奇。即使是2018年的英格兰教堂也配备了 16,000 带有终端的宗教场所，允许非接触式捐赠。那么，上涨的背后是什么？接下来是什么？

从现金到非接触式的转变是付款方式的转变，它由四个关键因素驱动：速度，安全性，可及性和卫生性。尽管企业和客户都已经感受到了现金向非接触式过渡的巨大好处，但下一次迭代将通过数字化转换整个交易流程而进一步进行。正是这种潜力促使我推出了FETCH–这项技术可让客户在任何地方通过手机订购和付款。通过探索我们的非接触式礼物已经给我们带来的好处，我希望向您展示为什么我很高兴成为上下文支付未来的一部分。

速度

Aldi的宗旨是低价，这是有效率的–这就是为什么他们的结帐人员经过培训可以尽可能快地进行扫描的原因，这就是为什么他们的条形码很大，这就是为什么您无法跟上进度的原因。都是以...的名义 效率 以及节省成本和非接触式付款使这一切成为可能。

虽然提高交易速度会直接影响交易的资金流向，但感知速度却有所提高，这确实使客户回过头来。购物者可能已经在商店里花了一个小时或更长的时间，但是他们与商店和员工的直接互动是迅速而及时的，这就是他们所铭记的经历和对品牌的印象。

Aldi并不是唯一意识到这一点的人，虽然很容易指出非接触式对零售业的影响，但其革命已慢慢蔓延至酒店业–众所周知，该行业采用新技术的时间很晚。

高街咖啡店依靠尽可能多的人进门再返回。他们希望尽可能减少对您一天的干扰，但更重要的是，他们希望每小时处理尽可能多的付款。与单击相比，现金交易速度较慢，因此对于咖啡店而言，这意味着每小时的交易次数和损失的资金减少。对于该行业中需要定期加班的企业而言，每小时的绩效评估是必要的，并且在这些短时间内最大化收入至关重要。

出于对到过拥挤的接待场所，站在拥挤的酒吧或在繁忙的晚餐高峰期间等待工作人员的任何人显而易见的原因，该空间中的企业已经运行了诸如FETCH之类的上下文订购系统，都报告说其人员得到了大幅改善以及在接待场所的客户体验。虽然可能很难发现在零售中如何感觉到这些好处，但这种现实并不局限于小说或遥远的未来–它是零售业的先驱 亚马孙.

有据可查的购物前景，亚马逊最新的西雅图商店完全删除了交易元素。取而代之的是，您在商店里走动时将物品放在手推车中，传感器和摄像头可以准确自动地识别这些物品，进行跟踪和总计，然后在您将手推车向后走时自动通过您的亚马逊账户以数字方式进行付款在商店外面。您是否可以想象，一旦体验了这种便捷，简单和轻松的操作，便可以站在超市排队付款吗？

辅助功能

智能手机变得越来越智能，它们彻底改变了我们今天的生活方式。从我们发现，联系和社交的方式，到我们组织，学习，导航和寻找答案的方式–很少有一个小时会出现在我们不使用手机进行通话的地方。

随着时间的流逝，他们只会变得越来越有能力，负责管理我们生活的更多方面，而且他们能够处理安全的非接触式付款只是时间问题。人们仅需执行一项附加任务就可以信任自己的智能手机，这一步很小。

当您将其与默认情况下启用非接触式技术的借记卡和信用卡结合使用时，可穿戴设备的兴起以及电子商务的迅猛增长，结果显而易见–人们比以往任何时候都更信任在线支付，更熟悉这种方式的购买，并且拥有更多的非接触式购买方式。

实际上， 2016年万事达卡调查 表示，英国人平均携带的现金少于5英镑，接受调查的人中有14％的人根本不携带现金，十分之一的人完全替换钱包，选择在口袋里换一张简单的卡。自2016年以来，毫无疑问，这一数字甚至更加惊人。

当我们考虑到 16-24岁的99％，25-34岁的98％和35-54岁的95％ 所有人都是智能手机的拥有者，我们开始将情境支付的必然性视为下一次迭代，以及对情境支付的反应将如何积极受到欢迎； FETCH客户及其绝大多数客户都可以证明这一点。

安全

无现金支付意味着在收银台或现场无现金；没有机会错误地接受欺诈性纸币或硬币；不得前往银行存入或提取现金；每天花费金钱的时间的终结，以及由此产生的差异的终结。

它限制了盗窃的程度，将企业切换到一个准确，安全和高效的系统，并为企业所有者提供了宝贵的时间。它使纳税申报表，财务计划和预测以及更多的一切都变得可能，容易和快捷，简而言之，它使企业更强大。

杰森·杰弗里斯（Jason Jeffreys）

通过提供有关人们决定分钱之前和之后发生的事情的真正有洞察力的数据，上下文支付可以走得更远。例如，他们在订购前花了多长时间浏览，观看了什么，错过了什么，下一次订购时等等。这意味着您将获得准确的，相关的和及时的数据，并可以重新设计和改善用户体验，从而使它对您和您的客户更好。

随着非接触式支付发展为上下文排序，选择易于与更广泛的业务和您的系统集成的系统非常重要，这样您就可以继续享受非接触式支付的好处。这就是为什么从建造FETCH的第一天起，我就非常强调确保它与酒店中最大，最受欢迎的POS系统之一集成。

卫生

长期以来，最初采用一直是广泛，持续使用新技术的最大障碍，而且无现金也不例外。

鉴于冠状病毒在人类接触和共享表面上蓬勃发展并经过，通过无现金和非接触式的现金转移对于企业来说是一个小，容易且明显的变化，可以实现企业安全，对客户和员工更加安全。

FETCH和其他上下文支付系统已被用来超越这一范围，通过限制人与人之间的接触而不仅仅是支付，从而使工作人员和访客安全。在我们的案例中，我们允许酒店客户像以前一样继续浏览，下订单和付款，但无需在每个阶段都进行反复的人工联系。

鉴于政府，地方当局和卫生机构的健康迫切性和强制性要求改用非接触式操作，可能曾经距离这种变化多年的企业如今无须铺设基础设施，并且如果非接触式，也就不足为奇了在冠状病毒离开后很长一段时间内就变成了钉书钉。

冠状病毒后，上下文排序为企业提供了机会，使技术可以完成这些次要任务，从而为员工提供了腾出空间来投入精力，精力和精力来提升整体体验。这是健康的必经之路。

这种过渡对企业意味着什么？通过对卫生的可见考虑和努力，您可以使客户感到安全和得到照顾；通过快速而轻松地进行交易，您可以让客户有时间花在他们最初获得的体验上。在此过程中，您已经为消费者创造了理想的消费条件，并给了他们这样做的信心。

我将以UK 金融数据通过多个年度付款报告得出的图片结束：2006年，英国62％的付款都是使用现金进行的；三年后下降到58％；在2016年，这一比例下降到40％;仅仅两年之后，现金仅占英国全部付款的28％。 covid之前的预测预计，到2028年，将用现金支付的付款少于十分之一，covid引起的广泛鼓励，零售和酒店业无现金政策的鼓励，采用和执行肯定已经使这一年向前推进了很多年。

上下文排序是下一个不可避免的迭代，如果您是为数不多的获得早期非接触式好处的人之一，那么您就有机会再次走在曲线前。今天，我们周围将迎来众多行业可喜的未来。

通过 Bilal Soylu， XcooBee的首席执行官

如今，涉及信用卡发行的银行以及与商家服务息息相关的公司正经历着业内罕见的事件。

多年来，数字支付创新者为采用非接触式系统和创建标准而进行了艰苦的战斗。这些努力和推动来自公司，其中大部分工作都针对消费者采用他们的方法。无论是Samsung Pay，Google Pay还是Apple Pay，他们都必须克服类似的障碍–消费者不愿意采用商人数量不足的技术；因此，进展缓慢。

COVID-19大流行在旋风中重写了该脚本。突然之间，消费者开始以各种可以想象的方式要求非接触式支付体验。供应方的推动已变成需求方的推动，采用率正在飙升。

这给参与生态系统建设的银行，发起人和公司带来了一个有趣的难题：必须做出快速的决策，以决定对哪种数字技术进行投资，并将它们绑定到特定的基础设施中，并持续多年。

尽管以前认为可以在更长的时间内进行探索，但目前的现实是，这些决定是在机构“隔夜”实施的。因此，非接触式支付和发起方有许多不同的方面，银行需要明智地押注应该支持哪种类型。

因此，让我们看一下非接触式支付的所有相关要素，以探索更好的机构支持模型。

非接触式接受度增长的主要推动力

安全

避免触摸3避免病毒感染的人身安全^rd 派对设备或允许与他人和/或设备安全疏远是当今的主要驱动力。许多流行病学家都强调这一点是开展业务的基本要求。因此，毫不奇怪，安全性是曾经不情愿的消费者迅速采用多种非接触式支付技术的基础。

我们预计这将成为2021年的主要推动力。因此，任何短期内推出的技术都应以某种形式增强安全性或以某种方式对提高安全性做出贡献。

安全

非接触式技术提供商强调并强调的早期好处是围绕交易的数据安全性方面。例如，不是交换实际的信用卡号，而是执行令牌化以创建特定于交易的令牌，然后将其用于完成交易。即使被拦截，这些令牌也不能在该事务之外使用，因此，该方法被认为更安全。

尽管一直在向消费者推销数据安全价值，但大多数人对并且仍然对技术的实施了解有限。因此，具有这种益处的对消费者的吸引力没有成功。但是，增加的安全元素对商人和发行人来说是更明显的好处。因此，结果是终端和接受商家的稳定增长。

通常，已为许多类型的非接触式支付系统选择了安全性的令牌化方法，其中包括基于NFC的卡芯片，Apple Pay，Google Pay或Samsung Pay等数字支付。但是，对于QR支付，应验证令牌化的使用，因为目前没有统一的规范来规范其使用。

方便

便利性是许多非接触式支付系统的一个方面，在Covid-19之前，它对消费者最有吸引力。快速进行交易或非常灵活地进行交易的能力推动了消费者的采用。例如，能够将许多付款方式加载到用户随身携带的移动设备上，从而增加了使用对消费者的吸引力。

因此，在评估具有长期前景的特定非接触式支付技术时，应强调便利性。从历史的角度来看，消费者很可能会再次被这方面的主要驱动力所吸引。金融机构针对非接触式技术的Covid后计划和投资模型应将其视为主要方面。

非接触式付款类别

当我们谈到非接触式支付系统时，通常指的是任何可以在物理空间中触发具有直接消费者存在但不与商家设备直接接触的支付交易的支付技术。因此，我们将为此排除在线和电子商务交易。

我们将重点介绍两种主流的非接触式技术，即NFC和QR支付，并在此处进行评论。还存在其他非接触式支付技术，但尚未得到广泛采用，因此我们仅简要概述这些技术。

NFC付款

技术

近场通信（NFC）付款是最早被市场接受的非接触式付款形式。通常，需要两个设备并且它们必须彼此靠近才能通过无线电信号进行通信。读取器（询问器）和发送器（标签）都必须在4厘米（1.5英寸）以内，以启动事务。广泛认为，埃克森美孚的Speedpass是这种即触即付式付款体验的第一个实现，已成为基于NFC的非接触式支付的例证。

如今，该技术有两个常见的子类别：单个基于卡的发件人（标签）和基于手机的发件人（标签）。基于移动电话的应用程序趋于更加灵活，允许消费者将多张卡组合到一个移动钱包中，该钱包通过某种形式进行生物识别访问而得到保护。

市场

但是，NFC信号并不统一，并且在远东（即日本）而不是欧洲使用了不同的标准。

NFC付款在发达的西方市场中很早就取得了成功，那里的人们已经很容易获得银行业和银行发行的基于卡的标签。但是，在银行系统较晚发展且卡支付不常见的国家，NFC支付并不繁荣。

因此，如今，NFC的市场主要集中在欧洲，日本和美国。

激活

要推出NFC，需要商人和消费者方面的硬件。商家硬件通常是 租赁和租赁计划一直是这些公司的稳定收入来源。鉴于今天，全球非接触式销售点（POS）终端市场有望在2020-2024年间增长55.4亿美元，在预测期内以16％的复合年增长率增长。 Technavio完成的研究。

但是，在大流行中，系统激活的速度已成为选择该技术的关键标准。在这种情况下，硬件的交付，POS系统的设置和测试连接性会降低部署速度和潜在收入。

同样，要求消费者配备支撑硬件也可能会带来摩擦，特别是在NFC增长势头较小的市场中。

QR支付

技术

QR码就像3D条形码。用户通过智能手机和智能手机扫描QR码，然后解释条形码，相关的网站或应用程序可以完成付款过程。像NFC一样，可以快速完成此操作，而无需智能手机（阅读器）与商品或使用QR码的显示之间进行任何接触。

通常，QR码是不可变的，这意味着一旦生成，它们就不会改变。但是，现在有动态智能QR代码（例如Xcoobee提供的代码）可以克服此限制。

市场

QR码在通过政府或市场力量以某种形式限制银行业务覆盖范围的市场中发现了强大的分布。在许多市场中，QR支付流程还体现了直接数字支付的跳跃，绕过了许多银行系统进行的购买交易。特别是当QR支付系统连接到移动钱包时，钱包的提供者可以在系统内处理所有交易步骤，从而减少了摩擦并简化了使用和采用过程。他们主要在中国发现了人气，在中国，支付宝和微信支付占据了主要市场份额。

但是，随着COVID的出现以及实施和成本方面的速度优势，欧盟和美国等其他非传统市场也发现QR支付的使用也急剧增加。

激活

激活QR代码付款通常需要商家简单地打印代码，而只需较少的硬件即可完成。通过商户或银行应用程序可将其集成到银行系统中，而消费者只需要一部智能手机即可。

尽管此细分市场的银行产品往往受到限制，但由于要求简化，因此QR实施可以使商家迅速推出。

其他非接触式选项

目前还有其他非接触式支付技术正在争夺市场注意力，可以分为生物识别组和技术组。生物识别组包括基于语音，面部或手掌识别的支付等选项，而技术组包括蓝牙和Farfield型技术等选项。

在没有大型市场参与者的共同努力下，这些产品都没有获得足够的市场份额或拥有执行力或安全性优势，无法推动它们前进。同样，没有消费者优势会推动这些技术的基于消费者需求的分配。

NFC与QR

您应该选择支持哪一个？这些非接触式支付方法中的每一种都有优点和缺点。 NFC在名义上可以更快地用于消费者，对银行来说更有利可图，但是QR码目前进入了更广阔的市场，因为与可以读取NFC标签的手机相比，可以读取它们的手机更多。

操作的简便性和速度也有利于QR码激活，但是如果已经存在和现有的NFC基础架构，则可能成为次要考虑因素。

简而言之，我们正经历着前所未有的时代，消费者要求非接触式支付，并创造需求侧波以换取安全性。每个机构如何最好地响应此要求将取决于情况和环境。

总体而言，建议您对冲赌注并同时支持两种方法并根据这两种方法提供服务。评估客户的意见，然后为您的金融机构采用并激活最佳选择。