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The Story of a Credit Revolution Fueled by 数字 Natives

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The Story of a Credit Revolution Fueled by 数字 Natives 1

通过 菲利普·贝拉曼特 的创始人兼首席执行官 齐尔奇

Z世代是我们所见过的最精通财务的世代。显然,他们在信贷和放贷方面已经从父母和祖父母的错误中汲取了教训,并因此汲取了教训,因此要求进行更改。 Z一代是真正的数字原生世界,他们不仅期望而且所有行业的需求,透明度和业务都别无选择,只有适应他们才能跟上潮流。

在本文中,我想探讨Z代人如何强迫信贷提供者– old and new –为了负责任地贷款并概述立即购买,以后付款(BNPL)提供商如何以最负责任的方式为Z世代提供最佳服务。

他们是谁,数字原住民?

Z一代数字原住民年龄在25岁以下,年龄在13岁以上。他们是第一代技术诞生的人,与前几代人不同,它对他们的呼吸就像呼吸空气一样自然。它一直存在,没有它的生活– well, what is that?

除了数字化便利之外,Z世代还展示了他们关心所有行业的可持续发展,从照顾他们的环境到拒绝带有隐藏消息的小字体条款和条件。精明的一代对他们使用的公司和服务抱有很高的期望–低于标准杆对他们来说根本不够好。

在信用方面,对透明度的需求已导致精美的文字和无粘性的条款和条件不再被接受,Z世代对以负责任的态度进行借贷持谨慎态度,并且对任何他们无力偿还的付款或费用都视而不见。

这就是Zilch非常非常重视负担能力的原因–齐尔奇必须天生就有规章制度。从一开始,我们就对DNA负有责任。为此,我们已经与FCA紧密合作了12个月,我们很荣幸被评为 英国首家完全由FCA监管的BNPL提供商.

Z世代都不希望参与其中的信贷紧缩…

在2008年的全球金融危机中,银行过度冒险,再加上房地产泡沫破灭,导致全球经济下滑 –这场危机需要数年的时间才能修正(并且可能更长)。过去的错误正确地使Z世代对借贷,尤其是对借贷持愤世嫉俗的态度。许多人选择根本不借用,而这样做的人则要求透明和清晰,而不是12页字体大小为6的条款和条件。因此,他们应该这样做。

尽管前几代人对财务状况的看法更为独立,但大多数人 Z世代储户每天至少检查一次银行余额。他们还更有可能使用轻松的银行应用程序,使他们能够在自己的帐户之间转移资金,并确切知道他们的支出和储蓄额。

购物革命– this is it

Z世代从过去吸取教训,放弃了传统信誉,这是为什么:传统上,BNPL提供商依赖零售商来分发其产品,这意味着他们正在竞争商户合作伙伴关系。这也意味着,当客户付款时,他们可以选择多个提供商。除了忙碌且分散的流程外,这还可能导致购物者在付款来源之间轻弹,并迅速发现自己平衡了来自多个不同BNPL提供商(彼此之间不交谈)的多个付款时间表。不用说,这使跟踪变得困难,他们更有可能错过付款截止日期。

现在是时候首先考虑客户了。在Zilch,这是将我们的业务模式与行业中传统参与者区分开来的根本区别。 齐尔奇与零售商无关,这意味着我们仅专注于客户,这反过来又为零售商带来了价值(反之亦然)。

购物革命的另一个核心部分是利用开放银行。这项服务已成为全球金融服务的关键要素,然而,许多BNPL提供商在采用这项技术时一直步履蹒跚。因此,Zilch是目前唯一一家利用开放银行技术与软信用检查相结合的BNPL参与者。这样可以实时查看和了解客户’负担能力(不仅仅是他们的信誉),这意味着永远不会向客户提供超出其承受能力的贷款,这消除了负债和与信用相关的焦虑的可能性。

“新世界”是什么样的?

使用商户不可知的方法简化付款并简化Z世代客户的生活,这将使Z世代客户可以自由地在他们喜欢的任何地方购物,而不必担心与供应商的复杂混合打扰(例如店内信用卡VS AmEx)。因此,他们永远不必依靠其提供商拥有正确的品牌合作伙伴关系。由于他们只处理一种BNPL,因此有一个明确的付款时间表和一个易于使用的平台来跟踪他们的所有支出。

信用的“新世界”是核心责任所在。绝不会因令人讨厌的隐藏费用,高利率和服务而破坏或欺骗客户,而且付款时间表将比以往任何时候都更加简化。在齐尔奇(Zilch),人们的看法是:如果有人错过付款,则代表BNPL提供商很大程度上是失败的– not the customer.

金融

2021年预测:实现支付转换的价值

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2021年预测:实现支付转换的价值2

通过 西蒙·威尔逊 共同负责人,Icon Solutions的付款

有人说很难预测,尤其是关于未来的预测。 2020年史无前例的事件证明了这可能是多么困难。数字量的巨大提升,客户需求的变化以及更广泛的经济影响本来是(坦率地说仍然如此) 几乎无法想象.

因此,金融机构发现自己面临着一个截然不同,不确定的世界。然而,从这段独特的不稳定时期开始,数字化变革已大大加速,并且奠定了未来数年银行和支付方向的基础。

认真对待数据驱动的支付

Aite Group 2019年调查 发现只有18%的银行正在从基于交易的收入模型转变为基于数据的方法。尽管此数字不太可能发生重大变化,但数据驱动的支付越来越多地出现在银行的议程上,我们可以期待朝着这个方向发展。

这部分是由于2020年发生的事件导致付款成本压力加快的原因。但是,更重要的是,银行正在稳步确定具体用例并看到其收益。例如,通过基于数据的自动化操作来帮助企业管理现金和流动性,可以开始减轻财务主管的严重头痛。同样,付款数据可用于为公司客户提供有价值的经济见解。同时,零售银行在根据付款流向客户提供明智的报价和建议方面越来越好。

随着嵌入式金融的兴起,客户越来越期望银行支持个性化和上下文相关支付的能力。但是有效地组织数据以采取此类行动绝非易事。也许在2021年,我们将看到更多可行的洞察力数据分析方法,以帮助通过付款货币化。

ISO 20022迁移提上日程

ISO 20022将在支持向基于数据的收入模式转变中扮演关键角色。随着时间线的不断变化和资源的紧张,银行很容易将ISO 20022迁移放到后面。但是随着期限的临近,对于银行而言,重要的是要专注于长期机会而不是短期痛苦。

ISO 20022允许银行改善和扩展其向商业客户提供的与支付相关的服务,从而使银行业务从单纯的基于交易的服务过渡到增值见解和咨询服务。随着银行希望重新评估其长期战略,希望ISO 20022为银行进行支付创新提供催化剂。

实现即时付款的好处

在专注于技术实施的几年之后,我们现在看到了针对 最大化即时付款的价值.

西蒙·威尔逊

西蒙·威尔逊

从零售支付的角度来看,我们可以期望在2021年听到更多有关欧洲支付倡议(EPI)的信息。与之前的几次失败尝试不同,EPI拥有大量的银行支持,并且受到欧洲强有力的监管要求中央银行。这很可能意味着,长期以来在欧洲创建第三种支付方案的雄心将会实现,并将即时支付的好处带到实体店和在线销售点。

在企业方面,“付款请求”方案可能被证明是B2B即时付款的“杀手级应用”。如果业务增长并且企业参与进来,那么巨大的利益就可以开始实现。

现在是时候使用加密货币和CBDC

除了即时支付以外,加密货币的势头也正在建立,作为一种替代支付方式。尽管加密货币的倡导者以其高效和低成本而受到称赞,但多年来,加密货币一直是具有核心支持者的一种好奇心。但是,随着基础技术的成熟,在全球银行和支付巨头的支持下,加密货币正越来越多地进入主流。

然而,正是中央银行数字货币(CBDC)对商业银行提出了最广泛的战略意义。发现自己被迫缓解现金下跌,现代化支付系统,支持经济复苏和促进金融包容性的中央银行正在寻求扩大其财政储备,这又使人们重新关注数字货币的潜力。

并计划在2021年启动Diem等私人计划,该计划由天秤座改名,旨在消除Facebook的放射性连接,因此,我们可以预期中央银行迫切需要探索和利用CBDC。

政府支持,数字身份使用成为主流

随着数字交易和交互活动的增加,对信任,方便和可扩展的数字身份系统的相应和日益迫切的需求,以促进金融包容性,减少欺诈并改善客户体验。

但是,可以公平地说,迄今为止,已证明在私营部门中广泛使用的解决数字身份挑战的解决方案难以捉摸,并且该行业尚未达到临界规模。修订了诸如eIDAS之类的监管指令,CBDC的兴起以及诸如自我主权(SSI)之类的新兴概念-以及关于其的一系列其他国家,集团和国际政策“Digital”–指向建立在信任基石上的全数字世界。银行的信任地位和监管专业知识为他们提供了一个良好的开端。我们看到,由银行主导的数字身份活动在2020年呈增长势头。该主题将在2021年持续下去,为新的干扰者和旧的守卫者创造机会。建立在他们的转型旅程上。

建立付款转换的业务案例

鉴于变革的规模和步伐,对昂贵,僵化和不可靠的技术产业进行转型不再是可选的,而现在对于许多银行而言,它必须成为主要优先事项。降低总拥有成本(TCO)是任何转型项目的关键考虑因素,但是所需的投资远不止IT简化带来的成本节省。大幅降低成本需要重新架构才能提供 在瞬息万变的环境中保持竞争力的最快途径。

这反映了银行面临的巨大挑战,因为许多银行不确定如何确定长期的收入机会并快速建立实现这些机会所需的能力。确实, 麦肯锡报道 平均每家银行不到10%的技术支出会增加增值业务功能。

因此,至关重要的是,转型项目必须以清晰的业务案例为基础,该业务案例反映出支付数据作为整个组织的推动者的重要性和作用。因此,也许我们可以期望在2021年看到的主要潜在趋势是银行越来越多地考虑支付可以发挥的战略作用, 但大多数企业都需要按要素而非百分比来削减成本。

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金融

财务脆弱的人可能会错过最好的交易,并且需要更多的支持来转换银行帐户

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  • 经常账户转换服务(CASS)委托进行的一项新研究表明,消费者对CASS的认识仍然很高,并且对CASS的态度和转换过程的简单性总体上是积极的。
  • 研究表明,冠状病毒大流行对转换银行帐户的影响使更多人感到财务上的脆弱。
  • 该研究还表明,经济上脆弱的人和一些中小型企业认为转换可能具有风险。这些人和企业可能会从更积极的帐户切换支持中受益。
  • 76%的消费者认为现金奖励是切换帐户的重要因素。

财务脆弱1 根据经常帐转换服务委托Frontier Economics进行的研究,消费者将受益于更具针对性的信息和支持,以克服与转换之间的负面关联。

自大流行以来,这项针对英国1,000名受访者的研究是有关消费者对银行帐户态度的第一项重大研究。它揭示了对影响2020年经常账户转换的因素和行为的新见解。它使用隐式关联测试(IAT)方法来帮助识别关键CASS优先级群体(金融脆弱人群,18-24岁的人和中小型企业)的态度以及他们如何在冠状病毒大流行期间,对转换的态度可能已经改变。

研究发现,有几个因素对切换量产生了影响。转换的最强驱动力是获得某种转换收益的前景。 76%的消费者会受到激励去换取奖励,而70%的消费者会受到现金返还的激励。更高的利率(占消费者的68%)和更好的产品交易(占消费者的57%)也激励着消费者。对于57%的消费者来说,转换的便利性和更好的客户服务前景也是重要的考虑因素。

IAT的研究结果还显示了消费者在切换帐户时应考虑的因素。对新银行的信任对刚刚超过一半的消费者很重要,而只有39%的消费者认为家人或朋友的推荐对决定转换至关重要。

此外,在财务上较脆弱的客户中,有很大一部分可以比其他人发现更多的转换障碍。财务脆弱的人更有可能担心被银行拒绝的可能性为7%,而5%的人则比其他客户更担心获得相同的透支额度。对于普通透支用户而言,这些数字甚至更高,他们对被拒绝的担心增加了9%,对于同样的透支也担心了18%。

研究中使用的IAT技术表明,一些微型企业和中小型企业以及一些在零工经济中工作的人对转换的积极性不那么乐观。该研究表明,财务脆弱的客户比其他群体更容易感到积极,该研究表明,他们将转换与“混乱”和“复杂”等词语相关联。进行IAT投票的人中有43%的人将“压力”一词与经常账户切换相关联,而56%的人将切换与“耗时”一词相关联,将52%的“辛勤工作”一词相关联。这些结果可能是由于在大流行期间对CASS的认识仍然很高,并且对CASS的态度和转换过程的简单性是积极的,因此可以在经常账户之间进行选择。

Pay.UK首席支付官,经常账户转换服务的所有者和运营商Maha El Dimachki说: “ COVID-19大流行的长期影响可能会在一段时间内导致持续较高的财务脆弱性。那些可以从转换中受益的人至关重要的是,他们有权访问使他们能够充分理解该过程的信息。这就是为什么我们致力于继续提高这一群体的认识。

“我们与Frontier Economics的研究合作伙伴关系产生了许多发现,可供转换生态系统考虑。它表明,整个经常账户生态系统在确保人们可以在需要时切换时可以发挥作用。经常账户转换服务致力于与经常账户提供者和消费者代表合作,以促进审查和刷新转换服务所需的工作。

“在往来帐户转换服务中,我们将利用这项研究的结果与参与者,监管机构和消费者团体进行互动,以帮助生态系统继续满足消费者和企业的需求,尤其是那些将从转换服务中受益最大的企业。”

为了纪念这项研究的启动,中国社会科学院召集了一个专家小组来讨论这些问题。由克里斯·庞德(Chris Pond)(金融普惠委员会主席兼经常账户转换服务独立董事)主持,小组成员包括乔·艾因斯利(Joe Ainsley)(Pay.UK高级服务部门经理),道吉·贝尔莫(Dougie Belmore)(维珍理财业务负责人),乔·莱恩(Joe Lane) (Citizens Advice首席政策经理)和Phil Sneade(Frontier Economics副总监)。小组讨论了COVID-19对转换时消费者脆弱性和信心的影响,经常账户市场可以从这些发现中学到什么,消费者将来希望获得更多产品和服务以及CASS在此方面的作用快速发展的生态系统。

自2013年启动以来,该服务已切换了670万个帐户,并且成功重定向了1亿多笔付款。在大流行的过程中,CASS进行的转换数量显着下降,最明显的是在2020年3月至2020年4月之间,在初始锁定的高峰期。尽管最近这些数字已经反弹,如通过其季度仪表板所看到的,并且这种趋势预计还将继续。

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金融

年轻的客户最有可能停止使用遭受数据泄露侵害的金融公司。

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数据泄露–金融服务公司的新兴趋势

68%的18至24岁的客户表示,如果遭受数据泄露,他们很可能会停止使用金融公司。

随着网络安全日益成为头条新闻,Predatech发布了《英国网络安全调查2021》的调查结果,以衡量对网络安全的意识,态度和行为。

消费者被问到如果遭受数据泄露,他们停止使用零售,金融和社交媒体业务的可能性有多大。 8%的受访者表示,他们极有可能会停止使用遭受数据泄露破坏的零售业务,当问及社交媒体平台时,这一比例上升至12%,而当问及金融公司时,这一比例上升至21%。

与其他群体相比,如果18-24岁的消费者遭受数据泄露,他们更有可能停止使用金融业务。 25%的人说,他们很有可能停止使用,而43%的人说,他们在某种程度上可能会停止使用遭受违规行为的金融业务,而所有消费者中的平均比例为55%。虽然年轻的客户可能不会很宽容他们的金融服务提供商,但他们准备削减社交媒体平台更多的时间。 18-24岁的人中只有7%的人表示,他们很可能会停止使用遭受破坏的社交媒体平台。

该调查还发现,尽管65%的人认为自己已做好防范有害网络活动的准备,但78%的人预计威胁在来年会增加,在65岁以上的消费者中这一比例上升到88%。 70%65岁以上的消费者表示对有害的网络活动已经做好了充分的准备,而18-24岁的消费者中这一比例为57%,所有年龄段的消费者中则为65%。 65岁以上的消费者中,有40%的人每天都在考虑自己的网络安全,这一比例明显高于其他年龄段;还有18%的人认为,他们很可能在2021年成为网络诈骗的受害者,而平均而言,这一比例为14%消费者。

那些18-24岁的人不太相信威胁在增加。 71%的人认为网络安全威胁将在2021年增加,而所有消费者的平均水平为78%。 18-24岁年龄段的人中只有57%以及25-34岁年龄段中的58%的人认为,他们已经做好保护自己免受网络攻击的准备,这使这些群体对自己的准备工作缺乏信心。

杰森·约翰逊(Jason Johnson),网络安全专家 约会前 说:“总体上,人们知道网络威胁正在增长,但是太多人错过了快速而简单的步骤,这些步骤将有助于保护他们免受这些威胁的侵害。尽管金融公司,尤其是快速发展的金融科技公司应该留意这些发现,但消费者应该更加了解自己将数据放在网上的位置。来自数据泄露的信息通常是公开披露的,可以使攻击者掌握访问其他帐户所需的信息,并造成进一步的破坏。”

消费者还分享了他们为提高安全性所采取的行动。引用的最常见的三个操作是:在密码中混合使用大写,小写,数字和特殊字符(75%),在所有设备上启用密码/密码(56%),并安装防病毒软件(55%)。

回应还强调了更多的代际差异。 55-64岁年龄段的消费者中有65%的人安装了防病毒软件,而65-65岁年龄段中的68%的用户安装了防病毒软件,但事实证明,在18-24岁和25-34岁年龄段的消费者中安装防病毒软件的比例明显较低,只有45%的用户安装了防病毒软件。相反,事实证明,两因素身份验证(2FA)在年轻消费者中很受欢迎,大约18%的18-24岁人群和40%的25-34岁的人群使用2FA。 55-64岁年龄段的消费者中只有35%,65岁以上年龄段的消费者中有27%使用2FA。

82%的苏格兰居民告诉我们,他们预计网络威胁将会增加,这是所有地区中最高的。但是只有12%的人认为他们将在2021年成为网络诈骗的受害者,这是报告的最低比例

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