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为了承受国家的金融动荡,我们必须走向数字化

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为了承受国家的金融动荡,我们必须走向数字化1

经过 皮特·布利(Pete Bulley), Aire产品总监

在过去的六个月中,全球成千上万不稳定的财务状况比以往任何时候都更加引人关注。但是,尽管数字可能是前所未有的,但潜在的问题并不是一个新问题。–它需要认真的注意以及放贷者采取的解决措施。

由艾尔(Aire)于2月委托进行的研究发现,如果英国每10名成年人中有八分之一的收入下降20%,他们将无法负担基本的每月支出。自那时以来,Covid-19在7月至3月期间增加了730,000人的失业人数,并且将960万人休假作为工作保留计划的一部分。

该数字每天都在变化,但以下是几个最重要的数字:六分之一的抵押贷款持有人选择在六月前休假。贷款人已经批准了将近一百万笔信用卡付款延期,提供了68.65万笔个人贷款的付款假期,并提供了2700万笔无息透支。

放贷人的压力越来越大,而且看不到明显恢复正常的趋势,不幸的是,随着我们进入冬季,我们可能会看到财务困境的程度呈指数级增长。职位保留计划的最新变化预示着政府将撤回支持。

贷方面临的挑战

贷款人多年来一直在拥抱数字渠道。但是,我们认为收购通常优先考虑,而客户管理则被忽略,而希望通过新客户进入。一旦进入内部,就管理现有客户而言,即使是最成熟的贷方也可能会退回到手动流程。

金融科技则不同。他们不受传统系统的负担,可以从数字开始,为新一代消费者提供更好,更直观的服务。通常,这是数字化的,移动的和无缝的,并且分布在各个部门。虽然成熟的银行和服务提供商正在追赶-提供移动支付和对帐户的不断访问-但是这部分服务仍然落后。在客户管理中,没有比这更难的了。

在客户管理中使用数字解决方案的时间

由于大流行,随着数字化在放贷人的议程中占据较高位置,许多人仍然没有适当地提供他们的客户支持来满足需求。仍然需要手动进行外展,这既浪费资源,又浪费时间。

贷款人也在努力规制。尽管许多人意识到他们对客户负有道德责任,但他们仍然对可用的新工具视而不见,这些新工具可帮助他们有效并大规模地采取行动。

2015年,FCA发布了 公平对待客户的规定 要求“向消费者提供清晰的信息,并在销售点之前,期间和之后保持适当的状态”。

但是,当客户的个人财务状况每天都在变化时,对于贷方而言,这种情绪从来没有像现在这样重要(或更难)。问题很简单:贷方依赖的传统信用评分方法不再具有足够的动态能力来发现突然的金融变化。

答案在于更好,更可扩展的个性化支持。但是,为此,贷方需要丰富的实时洞察力,以便贷方可以按照监管机构的要求有效地采取行动。它需要大规模地完成,并且必须考虑到消费者的体验,并且在议程中要以方便和信任为重。

将消费者置于响应的核心

为了更好地了解客户,邀请他们进入分支机构或安排电话可能是最明显的解决方案。但是,出于健康方面的考虑,很少有人希望与他们的提供者面对面,分支机构的工作人员也更少,更不用说放贷人所需的成本和时间了。

呼叫中心也不是答案。缺乏训练有素的能力,成本和呼叫的可感知性都是障碍。根据我们在Aire进行的一项消费者研究,我们知道,当客户感觉到需要付款时,他们不太可能直接通过电话与他们的贷方联系。

如果放款人需要可满足其需求(及其客户)的可靠且可操作的见解,则他们需要寻求数字化解决方案。

询问最了解的人– the borrower

因此,如果机会在于直接从消费者那里收集信息–解决方案取决于第一方数据。我们在Aire率先采用这种方法的原因很明显:首先,它为贷方提供了每个客户的真实整体视图,更丰富的图片涵盖了传统信用评分经常会遗漏的领域,包括就业状况和储蓄水平。其次,它为消费者提供了直接参与此过程的机会,最终将信用评分的平衡转移到个人手中。

有了合适的产品,贷方可以无缝地,大规模地实现这一目标。来自Aire的Pulse提供了通过SMS或电子邮件发送给客户的链接,鼓励他们参与Aire的交互式虚拟采访(IVI)。然后,从Aire验证从消费者收集的信息,以提供贷方要求的消费者的真实整体视图,提供包括财务困难风险,可验证的可支配收入和参与度的见解。

无需打长途电话或打扰电话。没有人工服务或大型呼叫中心的要求。最重要的是,贷方可以在几天之内上手,为客户节省多达60英镑。

难以置信?

这仍然有疑问。您如何信任直接由消费者提供的数据?人工智能的偏见如何–结果公平吗?贷方和客户都可以信任吗?

为了查看第一方的不当行为或“游戏”,使用了复杂的机器学习算法来验证响应的准确性。本质上,他们根据现有的上下文数据衡量响应并检查其合理性。

Aire还研究了IVI流程是如何完成的。通过查看人们是如何完成采访的,而不仅仅是他们所说的,我们可以发现人们在尝试使用该系统时的准确性很高。

AI偏差–系统产生不公平的结果–通过治理和文化来解决。为了实现我们的愿景,使世界上的金融业真正摆脱偏见或偏见,我们在Aire上大力投资构建最佳的模型治理系统,以确保模型在投入使用之前得到系统地分析。

该过程经过了严格的改进,以确保我们的输出符合法规标准,并且符合我们自己的数据和道德准则。

剩下的问题是鼓励消费者在与在线金融机构交流时保持自信。解决方案的一部分是开发更好的客户体验。如果此数字参与的目的是收集有关特定借款人的更多信息,则借款人所采取的途径应是个人的,并对他们提交的信息具有反应性。结果和潜在收益应明确。

在正确的时间正确的技术?

显而易见的是,在Covid-19中,以及由此产生的金融冲击波,贷方在客户管理方面面临着前所未有的挑战。以道德的方式利用第一方数据形式的创新性新数据,它们可能只是一个空前的解决方案。

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独家新闻:阿斯利康错过第二季度欧盟疫苗供应目标的一半– EU official

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独家新闻:阿斯利康错过第二季度欧盟疫苗供应目标的一半-欧盟官方2

弗朗切斯科·瓜拉西奥(Francesco Guarascio)

布鲁塞尔(路透社)–欧盟官员周二对路透社表示,阿斯利康预计将在第二季度向欧盟提供合同提供的COVID-19疫苗,数量将不到一半。

在第一季度供应量大幅减少之后,预期的短缺量尚未得到报道,这可能会冲击欧盟’到夏季实现70%的成人疫苗接种目标的能力。

这位欧盟官员直接参与了与这家英国-瑞典制药商的谈判。他说,该公司在内部会议上告诉欧盟。“在第二季度将提供少于9000万剂”.

阿斯利康’欧盟与上周泄露的合同显示,该公司已承诺在第二季度向27个成员国提供1.8亿剂。

“由于我们为提高欧盟供应链的生产率做出了令人难以置信的努力,并尽一切可能利用我们的全球供应链,因此我们希望我们能够使我们的交付更加符合预先购买协议,”阿斯利康的一位发言人表示,拒绝就具体数字发表评论。

协调与疫苗生产商会谈的欧洲委员会发言人说,由于讨论是保密的,因此无法对讨论发表评论。

他说,如果满足其他供应商的预期和议定交付,无论阿斯利康的情况如何,欧盟都应该有足够的机会达到其疫苗接种目标。

这位不愿透露姓名的欧洲官员在接受路透社采访时证实,阿斯利康计划在第一季度提供约4000万剂,再次少于原本计划提供的9000万剂的一半。

阿斯利康在一月份警告欧盟,由于生产问题,该国未达到其第一季度的承诺。它还计划在2020年最后一个季度提供3000万剂,但由于疫苗尚未获得欧盟的批准,去年没有提供任何疫苗。

总而言之,阿斯利康’到6月底,对欧盟的总供应量可能约为1.3亿剂,远低于当时承诺向欧盟交付的3亿剂。

欧盟还面临着由辉瑞和BioNTech以及Moderna开发的疫苗交付延迟的问题。’的镜头。到目前为止,它们是欧盟唯一批准使用的疫苗’s drug regulator.

阿斯利康’该疫苗已于1月下旬获得批准,一些欧盟成员国(如匈牙利)也使用在中国和俄罗斯研制的COVID-19疫苗。

输出提升效率?

尽管制药商以惊人的速度开发了COVID-19疫苗,但由于生产工艺复杂,设施有限以及疫苗成分供应瓶颈,许多制造商都在为延误生产而苦苦挣扎。

根据德国卫生部2月22日发布的文件,预计阿斯利康将在9月底之前弥补所有的交付缺口。

路透社看到的文件显示,德国预计在第三季度将接受3400万剂疫苗,总注射量为5600万剂,这与阿斯利康要向欧盟供应的3亿剂中的全部份额一致。

德国卫生部尚未立即对此事发表评论。

如果阿斯利康确实在第三季度提高产量,那将有助于欧盟实现其疫苗接种目标,尽管欧盟官员表示欧盟’谈判人员保持警惕,因为该公司没有明确说明额外剂量的来源。”缩小第三季度的供应缺口可能是不现实的,”这位官员说,并补充说,公司的发货量已经多次更改。

欧盟合同规定,阿斯利康将致力于 “尽最大的合理努力”按设定的时间表交付。

“我们将不断修改交货时间表,并每周将向欧洲委员会带来更多疫苗的计划告知欧洲委员会,”阿斯利康发言人说。

根据欧盟上周泄露的合同,阿斯利康承诺在英国的两家工厂,比利时的一家工厂和荷兰的一家工厂生产该集团的疫苗。

不过,欧盟官员表示,根据与英国政府的单独合同,该公司目前不出口在英国生产的疫苗。

欧盟官员上周告诉路透社,阿斯利康还在世界其他地方也有疫苗厂,它已经告诉欧盟,它可以从包括印度和美国在内的全球供应链中提供更多剂量。

本月初,阿斯利康(AstraZeneca)表示,预计到4月(2月的两倍),每月在全球范围内将生产超过2亿剂’级别,因为它致力于扩大全球产能和生产力。

(Francesco Guarascio @fraguarascio的报道; Andreas Rinke和Sabine Siebold的补充报道; David Clarke的编辑)

 

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Facebook‘refriends’修改媒体法律后的澳大利亚

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Facebook'refriends'修改媒体法律后的澳大利亚3

拜伦·凯(Byron Kaye)和科林·帕克(Colin Packham)

堪培拉(路透社)–Facebook将恢复澳大利亚的新闻页面,在政府就一项拟议的法律做出让步而结束了前所未有的为期一周的停电,该法案将要求科技巨头向传统媒体公司支付其内容的费用。

双方都声称在这场冲突中取得了胜利,因为包括加拿大和英国在内的国家正在考虑采取类似措施来控制主导的技术平台并维护媒体多样性,这一冲突已引起全球关注。

尽管一些分析师表示,Facebook捍卫了其有利可图的模式,该模式旨在为点击所显示的新闻而收取广告费,但另一些分析师则表示,妥协–其中包括有关如何解决纠纷的协议–可以为媒体行业或至少对具有影响力和政治影响力的出版商有所回报。

“Facebook取得了重大胜利,”英国独立技术分析师理查德·温莎(Richard Windsor)表示,并补充说“实际上保证从现在开始它将照常营业。”

在政府提出质疑Facebook和Alphabet Inc的立法后,澳大利亚和社交媒体集团陷入僵局’s Google’在新闻内容市场上的主导地位。

Facebook于2月17日阻止澳大利亚用户在其流行的社交媒体平台上共享和查看新闻内容,这引起了出版商和政府的批评。

但是,在财政部长乔什·弗莱登伯格(Josh Frydenberg)与Facebook首席执行官马克·扎克伯格(Mark Zuckerberg)进行会谈之后,达成了让步协议,预计澳大利亚新闻将在未来几天重返社交媒体网站。

“Facebook已与澳大利亚结为朋友,澳大利亚新闻将恢复到Facebook平台,”弗莱登伯格在堪培拉告诉记者。

弗莱登贝格(Frydenberg)说,澳大利亚一直是“世界代理战”其他司法管辖区则与科技公司就新闻和内容相关的一系列问题进行互动。

澳大利亚将提供四项修正案,其中包括对拟议的强制性仲裁机制进行的更改,该机制在科技巨头无法就显示新闻内容的公平付款与出版商达成协议时使用。

‘UNTESTED’

Facebook表示对修订感到满意,该修订将需要在议会之前通过的立法中实施。

“展望未来,政府已明确表示,我们将保留决定新闻是否出现在Facebook上的能力,以便我们赢得’会自动进行强制协商,”Facebook全球新闻合作伙伴关系副总裁坎贝尔·布朗在网上发表声明说。

该公司将继续在全球范围内对新闻进行投资,“抵制媒体集团为推进监管框架而做出的努力,这些框架没有考虑到发行商与Facebook之类平台之间的真正价值交换。”

分析人士说,尽管这些优惠标志着科技平台,政府和媒体取得了一些进展,但有关法律如何运作仍存在许多不确定性。

“保持对与哪些发行商进行现金交易的单方面控制,以及对新闻在Facebook上是否出现以及如何出现的控制,无疑对Menlo Park更具吸引力,”路透社新闻学研究所所长拉斯穆斯·尼尔森(Rasmus Nielsen)说,指的是Facebook总部。

尼尔森补充说,Facebook罢工的任何交易都可能使新闻集团和其他几家澳大利亚大型发行商的利润受益,但规模较小的网点能否赢得此类交易还有待观察。

塔玛·利弗(Tama Leaver),澳大利亚互联网研究教授’的科廷大学说Facebook’谈判策略削弱了它的声誉,尽管现在说拟议的法律将如何运作还为时过早。

“It’就像是坐在司库里的枪’s desk that hasn’被使用或测试过,” said Leaver.

冷静期

修正案包括在政府任命的仲裁员介入之前的两个月调解期,从而使当事方有更多时间达成私下交易。

它还插入了一个规则,即互联网公司’规则生效之前,应考虑到现有的媒体交易,Frydenberg表示,这项措施将鼓励互联网公司与规模较小的媒体达成交易。

政府和竞争监管机构设计了所谓的“媒体讨价还价守则”,以解决社交媒体巨头与出版商就技术公司使用的新闻内容进行谈判时的权力失衡问题。’ sites.

媒体公司争辩说,应该为吸引受众和广告收入的链接向互联网公司赔偿。’ platforms.

澳大利亚出版商和广播公司Nine Entertainment Co Ltd的发言人对政府表示欢迎’妥协,它说感动“Facebook回到与澳大利亚媒体组织的谈判中。”

大型电视广播公司和报纸发行商Seven West Media Ltd表示已签署意向书,要求在60天内与Facebook达成内容供应协议。

在澳大利亚有主要业务的新闻集团的代表’的新闻行业以及上周宣布与Google达成一项全球许可协议,目前尚未置评。

弗莱登伯格说,谷歌欢迎这些变化。谷歌发言人拒绝置评。

谷歌此前也曾威胁要从澳大利亚撤回其搜索引擎,但后来又与出版商达成了一系列交易。

政府将向澳大利亚介绍这些修正案’弗赖登贝格说,在星期二的议会中。那个国家’议会的两院将需要在通过后才能通过修改后的提案。

(Colin Packham和Byron Kaye的报道; Renju Jose,Kate Holton和Douglas Busvine的其他报道; Jonathan Barrett的写作; Sam Holmes和Mark Potter的编辑)

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石油涨势乐观,美国产出重启缓慢

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石油价格上涨,乐观预期,美国产出缓慢重启4

博格梅尔·沙拉夫(Bozorgmehr Sharafedin)

伦敦(路透社)–油价周二上涨,这得益于全球COVID-19锁定措施可能有所放松,积极的经济预测以及较低的产量,这是由于得克萨斯州大幅冻结后关闭了原油生产,美国供应缓慢回升。

格林威治标准时间1212,布伦特原油上涨36美分或0.5%,至每桶65.60美元,美国原油上涨39美分或0.6%,至每桶62.09美元。

盘中两份合约均上涨了1美元以上。

“疫苗的消息正在帮助石油,因为随着疫苗的推出,未来几个月可能取消流动限制将进一步刺激石油需求和价格回升,”瑞银(UBS)石油分析师乔瓦尼·斯陶诺沃(Giovanni Staunovo)表示。

德国商业银行分析师欧根·温伯格(Eugen Weinberg)表示,美国主要经纪人发布的乐观油价预测也推动了最新的油价上涨。

高盛预计布伦特原油价格第二季度将从先前预测的每桶60美元上涨至每桶70美元,第三季度从先前预测的每桶65美元上涨至每桶75美元。

摩根士丹利(Morgan Stanley)预计,第三季度布伦特原油价格将攀升至70美元。

“全球范围内新出现的COVID-19案件正在迅速下降,流动性统计数据正在触底并开始改善,在非经合组织国家中,炼油厂已经像COVID-19之前一样艰难运转,”摩根士丹利在一份报告中说。

美国银行表示,第二季度布伦特原油价格可能会暂时飙升至每桶70美元。

上周在得克萨斯州造成的破坏’冬季风暴也支撑了油价。一些美国页岩油生产商预测第一季度石油产量会下降。

路透社周一的初步调查显示,上周美国原油和成品油库存可能下降。

美元疲软也为石油提供了一定的支撑,因为原油价格倾向于与美元相反。

(伦敦Bozorgmehr Sharafedin的报道,Jessica Jaganathan在新加坡的补充报道; David Evans和John Stonestreet的编辑)

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