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金融

开放金融的潜力和税收记录的数字化

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开放金融的潜力和税收记录数字化1

经过 Sudesh Sud, Founder of APARI 

目前,世界正在发生巨大变化。在冠状病毒将经济推向极致和一群Redditor挑战金融市场霸权之间,人们开始质疑成熟机构的作用。如果金融无法使经济,企业或个人受益,那它是为谁服务的呢?

在数字革命之前,金融专家被视为必不可少的。他们知道事情的运作方式,一切含义,可以提供良好的建议,并被聘为行动的核心。现在,任何人都可以通过已建立的平台在线进行交易,并拥有大量可用的信息。

然而,正如2008年的金融危机所证明的那样,成熟的金融机构已经使自己变得太大而无法倒闭。仅仅拆除现有的金融体系将使许多普通百姓以及企业和政府国库陷入瘫痪。

但是,正如传奇的未来学家巴克敏斯特·富勒(Buckminster Fuller)曾经说过的那样:“您永远不会通过与现有现实作斗争来改变事物。要更改某些内容,请建立一个使现有模型过时的新模型。”

传统的银行模式已经被技术所颠覆。通过开放银行,挑战者银行能够以数字方式连接服务,在降低效率和成本的同时加快交易速度。现在,Open Finance正在寻求基于此模型来通过技术连接金融服务,这可能会使现有的金融模型过时。

就像开放银行导致资金更加民主化一样,开放金融也有潜力将权力转移回个人。这不仅会使整个社会受益,而且将有助于最大程度地减少破坏整个经济的繁荣与萧条周期。没有任何一个人会太大而不能倒闭,而解救员工的成本将大大降低,对整体经济的影响极小。

通过向他们提供更多信息,Open Finance企业将能够使用技术即时做出更好的决策。例如,由于信用评分低,许多人很难进入住房阶梯,但是他们一直在成年后每月支付租金。那么,为什么他们不能使用抵押贷款呢?一家名为Credit Ladder的公司正在通过Open Banking解决此问题,它通过Starling等挑战者银行向信贷机构报告租金支付情况,以帮助优质租户获得抵押贷款。

尽管开放金融仍处于起步阶段,但似乎有无穷的可能性使个人,企业和国民经济受益。更快,更安全,风险更低的信贷获取可以帮助促进经济增长,将金融从使少数富裕资本家受益的事物转变为能够促进实体经济增长的事物。

那么开放金融还能给社会带来什么好处呢?

使用税务信息

每个上班的成年人都要缴纳所得税。我们中有些人通过自我评估,而另一些人则加入了PAYE。无论如何,我们都有税务记录,其中包含大量财务信息,这些信息至少已通过HMRC进行了验证。

可以更好地利用这种集中的财务信息存储库,例如,允许信用咨询机构更好地了解个人的风险状况,或作为抵押申请的一部分来帮助证明收入。不幸的是,HMRC是信息的黑洞-巨大的规模和强大的功能可吸收信息,但是再也没有回来。

但是,通过使税务数字化(MTD),HMRC有效地允许个人将经过验证的税务记录保留在他们选择的软件上。然后,软件提供商可能能够使用此信息来启用Open Finance的某些方面。信息无需受到HMRC的保护,这是个人对如何使用自己的信息的选择和责任。

随着MTD软件的发展,我们将看到它已连接到Open Banking,从而使自我评估的纳税人可以将其业务帐户直接连接到该软件,从而通过AI程序有效地为他们完成纳税申报。他们只需检查详细信息,添加任何调整,然后单击提交。 HMRC随后将验证记录,为使用该财务信息的任何金融机构提供保证。

增长更多,风险更低

通过访问完整且经过验证的财务信息,贷方可以在考虑贷款或抵押申请时更快,更准确地评估个人风险。例如,这将大大加快申请贷款的过程,无论是用于商业企业还是购买房地产。

以住宅房东为例。他们可能已经拥有了几处房产,而股权却从他们耳边传开了。如果该房东想要获得其他财产,则需要聘请会计师来收集其财务信息,填写SA302,然后将所有内容发送给抵押顾问,然后由抵押顾问在提交抵押申请之前验证该信息。

然后,该应用程序可能需要花费数月才能获得批准,这会拖慢流程,并可能导致错失机会。由于房地产销售通常是按链条进行的(您所购买的财产的所有者通常是在购买其他财产,依此类推),因此这些低效率的行为会拖慢每个人的工作流程,并可能产生重大影响。

但是,如果抵押贷款申请人可以简单地共享经过验证的财务/税收记录,则抵押贷款提供者可以使用该信息做出具有降低风险的快速决策。此外,申请人只能共享相关的高级信息,而不能透露他们的整个财务历史记录。

个人风险管理

目前,个人可以通过Experian,Equifax和TransUnion等第三方提供商管理其信用评分/风险状况。这些信用报告机构使用有限的信息(例如信用卡,商店卡和贷款)来评估风险。个人需要了解每个代理商使用什么因素来“博弈”系统。

例如,一个经常花钱,严格预算,从不借贷或信用卡的人比经常使用债务为自己的生活方式筹款的人的信用等级要差得多。因此,即使他们可能积累了大量储蓄,他们也无法从贷款或抵押中获得大量收益。

借助开放财务,这些人将能够迅速证明其收入,支出和储蓄,从而根据实际情况降低其风险状况。金融机构将能够使用准确和经过验证的信息,而不是用简单的信用度衡量方法,根据实际风险做出快速决策。这既可以将更多的权力转移给个人,也可以促进更快的增长,同时降低总体风险。

作为经过验证的财务信息的集中存储库,MTD提供商将处于独特的位置,可以开发一个双向的金融市场,从而允许信贷提供商将产品与个人的风险状况相匹配。当客户需要贷款,信用卡或抵押贷款时,他们可以简单地浏览已被批准的产品,立即申请并获得融资。

授权PAYE纳税人

目前,PAYE纳税人几乎看不到或无法控制其税收。他们将看到所支付的税款和国民保险金,但要申领任何津贴,则需要提交自我评估的纳税申报表。对于大多数PAYE纳税人而言,这似乎根本不值得。

然而,自雇纳税人可以要求去工作地点旅行,在家工作时支付一部分生活费用,甚至包括午餐。这些东西对于生产性工作是必需的,但是对于PAYE纳税人来说,这些东西来自他们已经征税的收入。同时,企业倾向于利用所有可用的免税额。

可以通过将Open Finance连接到税务软件来纠正这种不平衡。随着MTD成为经过验证的自我评估纳税人系统,可以为PAYE纳税人开发新版本,从而使他们能够控制自己的税收和财务状况。他们不仅能够以与自我评估的纳税人相同的方式从开放金融中受益,而且他们还将能够要求合理的免税额。此外,HMRC /财政部/政府将能够要求雇主对薪资差异和不合理的避税行为负责。

这样,开放财务就可以加快并降低获取和提供财务的成本。这将使金融体系在分配金融权力的同时更公平,最透明,并有助于避免建立太大而无法倒闭的金融机构,以及避免繁荣和萧条的循环成为现代资本主义的不幸特征。

最终,开放金融有潜力帮助英国和其他国家从困扰21世纪初的似乎无休止的一系列危机中恢复过来,这使人们能够更快地获得金融以发展其业务和个人金融,同时降低风险,效率低下。 ,以及费用。

金融

付款编排改善财务对账的三种方式

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了解最佳的替代付款方式

经过 首席执行官Brian Coburn 或桥

当15世纪的威尼斯僧侣卢卡·帕乔利(Luca Pacioli)发明了双重记帐方式时,管理金融对账便面临着独特的挑战。现代会计之父不必在簿记应用程序中处理小故障,但他必须在烛光下用羽毛基羽毛笔书写。五百年后,挑战有所不同,但同样艰巨。

与15世纪一样,扎实的财务报告是每项成功的高交易业务的核心。毫无疑问,Pacioli知道,最新的,有据可查的会计准则可确保良好的运营状况并使其更容易成长。而且这从未如此重要。

虽然可能不是月光下的羽毛笔,但当今多个客户渠道的环境可能既耗时又费力,并且需要使用多种付款方式以及来自多个数据源的财务核对。

了解在线交易中的现金流入是财务报告的关键要素。然而,当这些涉及多个支付处理者和支付方法以及不相关的支付数据孤岛的复杂系统时,这可能成为繁琐而艰巨的手动任务。

在这种零散的支付格局中,常见的问题包括跨不同的格式工作,管理不同的数据所有者和访问以及不一致的处理时间。结果经常是不准确和效率低下。购买多种工具和软件最终可能变得不合算且笨拙。尽管当前的数字化转型对于零售商来说是一个激动人心的时刻,但对不断变化的付款方式保持领先可能会给许多企业主带来沉重的负担。

付款流程介绍引入了一个单一,可访问,有创意且准确的交易数据源,对于当今围绕金融对帐的复杂挑战至关重要。

简单

今天,商务是24/7,所以能够访问和分析实时信息对于管理业务控制至关重要。许多组织都希望使用帐户核对软件来自动化这些流程。

但是,一项关键挑战是交易量巨大,并且需要从各种不同的来源捕获数据。付款编排使交易能够由多个付款处理器和具有简单灵活的插件的付款方式来进行,并以最佳方式进行集中监控和路由。

它使用户可以轻松地添加或删除提供商,因为他们知道复杂性(检测故障和自动重​​新路由付款)是由可信赖的专业合作伙伴通过智能平台来处理的。

将不同的在线交易数据源集中到一处,简化了企业使用多种支付处理器和支付方式进行访问和操作的方式。这使企业更容易保持敏捷。

速度

对于仍依赖于手动,电子表格驱动的流程的组织,对帐机制可能非常耗时。

付款业务流程层为自动化流程创造了机会,并减少了人工干预。通过将多个付款处理器和付款方式带入具有智能路由功能的集成服务层,可以减轻单个中断或失败付款的影响,以确保最佳的付款成功率,节省关键的收入。

准确性

自然,大量的人工工作会带来人为错误的额外风险。当今业务发展的速度要求准确的会计流程。检查错误会占用宝贵的时间,这些时间可能会花费在专注于业务增长上。

付款流程可以提高准确性,并减少出错的机会。通过提供整体和集中的实时交易数据源,支付业务流程可以提高透明度和财务数据的可见性。

通过将所有交易数据收集到一个来源中,支付业务流程可以提供一个数据源来馈送其他应用程序-例如自动对帐工具和欺诈管理-跨整个企业无缝地自动化业务流程。当然,这样的良好实践将使跨所有渠道和支付服务的欺诈管理保持一致的方法。

多种付款方式选择可能会很麻烦,但如今,完全不采用它们是不明智的。成功和关键的财务和解的关键是能够精简和管理它们。

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金融

循环经济必须在2021年成为商业议程的重中之重

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循环经济必须在2021年成为商业议程的重中之重2

经过 安德鲁·夏普(Andrew Sharp) 英国领先的家电配件分销商CDSL的首席执行官

去年是我们所有人被迫改变行为的一年。我们对房屋的四面墙已经比我们想要的要熟悉得多,我们不得不放弃对我们最重要的社交活动,而且我们与亲戚的相处时间比我们想象的要长得多。

但是,除了我们做出的许多不情愿的更改外,还有一些希望。消费者和企业都重新评估了他们的优先事项,并且我们看到可持续性和社会价值在我们所做的每一件事中的重要性都显着增加。

在这种情况下,人们对循环经济力量的认识不断提高。立即回收活动的研究表明 现在,每10个英国家庭中就有9个说“定期回收” (2020年9月),而环保组织Hubbub发现 与Covid-19之前相比,有43%的人更关心塑料污染 (September, 2020).

政府,消费者和企业现在都广泛认识到循环经济在支持更广泛的可持续发展目标中的作用。艾伦·麦克阿瑟基金会(Ellen MacArthur Foundation)最近发现,循环经济政策有助于解决这一问题。 如果仅通过转换为可再生能源无法解决的温室气体排放,则剩余45% (2021年1月),循环经济可以解决传统资源提取和加工所需的90%的生物多样性丧失和缺水问题。

但是,要减少我们当前的线性经济的影响,就需要进行广泛的变革,而我们使用的每种产品都需要容纳在其中。电子废物是尚未完全纳入循环经济模式的一个领域,但不幸的是,英国在这一领域处于世界领先地位。除挪威外,联合国还表示,英国普通人每年丢弃的电气物品比世界其他任何地方都要多,而且英国也是欧洲非法向发展中国家非法出口有毒电子废物的最严重罪犯。

英国每年产生1百万吨电子垃圾,足以填满六个温布利大球场。 WEEE论坛估计仅回收了17.4%的电子垃圾 在2019年(2020年10月),这意味着其中绝大部分被焚烧或扔入垃圾填埋场,对未来几年造成环境危害。

但是,好消息是,如果我们仅将10%可完美修复的设备固定下来,则将避免100,000吨电子垃圾。作为电气零配件零售商,我们看到了整个2020年令人鼓舞的趋势。过去一年中,我们的领先消费品牌eSpares看到了创纪录的需求激增,因为消费者希望自己修理家电而不是将家电踢到路边。

我们最近对5,000人进行了一项调查,结果清楚地表明,年轻人对修理和回收其电子产品的兴趣与日俱增。答案表明,要尝试在家中修理损坏的设备的年轻人比65岁以上的年轻人多三倍,并且具有环保意识的35岁以下的年轻人越来越热衷于修理小工具,而不是将它们扔掉。

这就是为什么我们通过#FixFirst广告活动采取措施鼓励客户全年推动循环经济的原因。作为一家企业和零售商,我们有责任帮助我们的客户了解循环经济的好处。像我们的咨询中心这样的免费服务,其中包含700多个逐步的文章,并在2020年吸引了120万人次的访问。它通过在需要时和在任何地方进行家庭维修的协助提供帮助。

企业有责任确保我们捍卫循环经济的利益,并确保这些行为永久保持。

某些部门已经在领导这样做。以时尚零售为例,李维斯(Levi's)付钱给消费者,以带回旧牛仔裤在二手市场上出售。巴塔哥尼亚同样会收回旧衣服进行修理和翻新。

塑料包装也受到了零售,食品和饮料制造行业的强烈关注。乐购(Tesco)宣布已通过一项“移除,减少,再利用和回收利用”政策,在短短一年内从英国业务中移除了十亿片塑料,而像雀巢这样的消费品牌正在测试可重复使用的包装以减少一次性使用量塑料。

消费者对循环经济的态度正在朝着一个方向发展,因此,至关重要的是,企业也必须将其作为商业优先事项来超越这一点。在2020年, 德勤 发现43%的消费者已经因其环境价值而积极选择品牌,而2/3的消费者减少了一次性塑料的使用。在直接面向我们运营所在行业的消费者时,可持续发展证书正迅速成为价格之外的购买重点。

英国的立法也越来越多地禁止那些在产品的生产和使用中不支持循环经济的企业。预期将在秋天通过的《环境法案》将赋予政府权力,以制定减少废物和包装的新目标。预计将于2023年引入生产者扩展责任制,这也将导致无法轻易回收利用的产品制造商承担巨额费用。

随着明年循环经济的优先发展,企业必须迅速采取行动。循环经济的稳健政策将推动环境效益,并使企业保持领先地位,而这一趋势正迅速成为消费者的优先考虑。

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金融

比特币 steams to new record and nears $1 trillion market cap

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比特币 steams to new record and nears $1 trillion market cap 3

汤姆·威尔逊和斯坦利·怀特

伦敦/东京(路透社)–周五,比特币再创历史新高,并在1万亿美元的市值范围内波动,巧妙地摆脱了分析师的警告,即这是一个“economic side show”以及对股价下跌的套期保值不力。

世界’最受欢迎的加密货币跃升2.6%至历史新高52,932美元,使其有望连续一周上涨8%以上。本月到目前为止,它已经飙升了约60%。

比特币’从特斯拉(Tesla)和万事达(Mastercard)到纽约梅隆银行(BNY Mellon)等主流投资者和公司的认可,该公司的收益得到了推动。

它的最新收益是其市值–所有流通的比特币–根据加密货币数据网站CoinMarketCap的数据,这一数字约为9820亿美元,所有数字硬币的总价值约为1.6万亿美元。

尽管如此,许多分析师和投资者仍然对零散监管和高度波动的数字资产持怀疑态度,数字资产仍很少用于商业。

摩根大通的分析师说比特币’目前的价格远高于公允价值的估计。主流采用增加了比特币’这家投资银行在一份备忘录中表示,其与周期性资产的关联性随着经济变化而上升和下降,从而降低了多元化投资加密货币的好处。

“加密资产仍然是股票大幅缩水中最差的套期保值产品,其价格远远高于生产成本的价格所带来的多样化收益令人怀疑,而随着加密货币所有权的主流化,与周期性资产的相关性也在上升,” JP Morgan said.

比特币是“economic side show,”它补充说,呼吁金融技术创新以及数字平台在信贷和支付领域的发展“COVID-19时代真正的金融变革故事”.

本周其他投资者表示,比特币’波动性使其成为广泛的支付手段的野心成为障碍。

周四,特斯拉老板埃隆·马斯克(Elon Musk)–其推文助长了比特币’s rally –说拥有数字硬币只比持有现金好一点。他还为特斯拉辩护’最近以15亿美元的价格购买了比特币,这激发了人们对该数字货币的主流兴趣。

图表:加密货币自三月低点飙升了多倍–

比特币 steams to new record and nears $1 trillion market cap 4

比特币的支持者认为加密货币是“digital gold”可以对冲旨在应对COVID-19的大规模央行和政府刺激计划引发的通胀风险。

但据摩根大通(JP Morgan)称,从长远来看,比特币需要将其市值提高至14.6万美元,才能等于私人部门通过交易所买卖基金或金条和硬币对黄金的总投资。

竞争对手加密货币以太坊下跌0.5%,仍接近周五早些时候创下的纪录高位1951美元。日益增长的机构兴趣以及在芝加哥商品交易所推出其期货后,已经解除了它。

(由伦敦的汤姆·威尔逊(Tom Wilson)和东京的斯坦利·怀特(Stanley White)报道;山姆·霍姆斯(Sam Holmes)和普拉文·查尔(Pravin Char)编辑)

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