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数字原住民推动信用革命的故事

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数字原住民推动信用革命的故事1

通过 菲利普·贝拉曼特 的创始人兼首席执行官 齐尔奇

Z世代是我们所见过的最精通财务的世代。很显然,他们在信贷和放贷方面已经从父母和祖父母的错误中汲取了教训,并因此汲取了教训,因此要求进行更改。 Z一代是真正的数字原始人,他们不仅期望,而且所有行业的需求,透明度和业务别无选择,只有适应他们才能跟上潮流。

在本文中,我想探讨Z代人如何强迫信贷提供者– old and new –为了负责任地贷款并概述立即购买,以后付款(BNPL)提供商如何以最负责任的方式为Z世代提供最佳服务。

他们是谁,数字原住民?

Z一代数字原住民年龄在25岁以下,年龄在13岁以上。他们是第一代技术诞生的人,与前几代人不同,它对他们的呼吸就像呼吸的空气一样自然。它一直存在,没有它的生活– well, what is that?

除了数字化的便利性外,Gen-Z还表明他们关心所有行业的可持续性,从照顾环境到拒绝带有隐藏消息的小字条款和条件。精明的一代对他们使用的公司和服务抱有很高的期望–低于标准杆对他们来说根本不够好。

在信用方面,对透明度的需求已导致精美的文字和无粘性的条款和条件不再被接受,Z世代对以负责任的态度进行借贷持谨慎态度,并且对任何他们无力偿还的付款或费用都视而不见。

这就是Zilch非常非常重视负担能力的原因–齐尔奇必须天生就有规章制度。从一开始,我们就对DNA负有责任。为此,我们已经与FCA紧密合作了12个月,我们很荣幸被评为 英国首家完全由FCA监管的BNPL提供商.

Z世代都不希望参与其中的信贷紧缩…

在2008年的全球金融危机中,银行过度冒险,再加上房地产泡沫破灭,导致全球经济下滑–这场危机需要数年的时间才能修正(并且可能更长)。过去的错误正确地使Z世代对借贷,尤其是对借贷持愤世嫉俗的态度。许多人选择根本不借用,而这样做的人则要求透明和清晰,而不是字体大小为6的12页条款和条件。因此,他们应该这样做。

尽管前几代人对财务状况的看法更为独立,但大多数人 Z世代储户每天至少检查一次银行余额。他们还更有可能使用轻松的银行应用程序,使他们能够在自己的帐户之间转移资金,并确切知道他们的支出和储蓄额。

购物革命– this is it

Z世代从过去的经验中学到了放弃传统信用的原因,这就是为什么:传统上,BNPL提供商依赖零售商来分发其产品,这意味着他们正在竞争商户合作伙伴关系。这也意味着,当客户付款时,他们可以选择多个提供商。除了忙碌且分散的流程外,这还可能导致购物者在付款来源之间轻弹,并迅速发现自己平衡了来自多个不同BNPL提供商(彼此之间不交谈)的多个付款时间表。不用说,这使跟踪变得困难,他们更有可能错过付款截止日期。

现在是时候首先考虑客户了。在Zilch,这是将我们的业务模式与行业中传统参与者区分开来的根本区别。 齐尔奇与零售商无关,这意味着我们仅专注于客户,这反过来又为零售商带来了价值(反之亦然)。

购物革命的另一个核心部分是利用开放银行。这项服务已成为全球金融服务的关键要素,但是许多BNPL提供商在采用这项技术时一直步履蹒跚。因此,Zilch是目前唯一一家利用开放银行技术与软信用检查相结合的BNPL参与者。这样可以实时查看和了解客户’负担能力(不仅仅是他们的信誉),这意味着永远不会向客户提供超出其承受能力的贷款,这消除了负债和与信用相关的焦虑的可能性。

“新世界”是什么样的?

使用商户不可知的方法简化付款并简化Z世代客户的生活,这将使Z世代客户可以自由地在他们喜欢的任何地方购物,而不必担心与供应商的复杂混合打扰(例如店内信用卡VS AmEx)。因此,他们永远不必依靠其提供商拥有正确的品牌合作伙伴关系。由于他们只处理一种BNPL,因此有一个明确的付款时间表和一个易于使用的平台来跟踪其所有支出。

信用的“新世界”是核心责任所在。绝不会因讨厌的隐藏费用,高利率和服务而损害或欺骗客户,而且付款时间表将比以往任何时候都更加简化。在齐尔奇(Zilch),人们的看法是:如果有人错过付款,则代表BNPL提供商很大程度上是失败的– not the customer.

金融

面向未来:付款即服务(Paas)

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COVID-19是否为银行提供了一次提高其电子支付的机会

通过 巴里·塔兰特 Fiserv产品解决方案总监

多年来,金融机构面临着法规,技术和客户期望方面的无数变化。银行现在一方面必须应对竞争激烈的维护和合规性需求,另一方面需要创新和提供增值服务。前者越来越消耗精力,而创新和价值创造方面的投资份额却受到挤压。

COVID-19改变了客户的行为,这将加速对更多数字创新的需求,进一步增加了对已经超出极限的技术资源的需求。尽管未来的投资计划可能仍然不确定,但是银行需要考虑其技术战略的几个因素,例如效率,投资地点和减少资本支出的方式。

显然,从长远来看,用于实施和更新技术的传统方法已不再可持续。

过时技术的真实成本

维护技术一直是一个挑战。现在比以往任何时候都更重要的是,创新期望变得越来越高,并同时存在于多个前沿领域。如今,对产品创新的需求越来越大,同时还需要跨多个渠道持续交付产品。最重要的是,银行正面临结构性变化,例如支付的趋同。

面对这些紧迫的要求,许多银行发现,继续内部维护其支付技术已不再是最可行的选择。

坚持使用现有内部基础设施的银行在许多情况下会花费大量资金来维持业务增长,而几乎没有创新的余地。在当今的数字环境中,挑战者银行和金融科技公司正在全面采用云之类的工具来优化运营,同时提供真正的转型客户体验,这可能使他们处于明显的劣势。

维护技术的成本可能非常高,而利用共享支付创新可以节省大量成本。此外,在资本成本,机会成本,监管或支付计划合规成本以及技术或基础架构升级中不可避免的一次性成本方面可以节省很多。

巴里·塔兰特

巴里·塔兰特

并且随着客户可用于跨卡和非卡支付方式进行支付的选项增加,这将推动支持这些支付处理的技术的融合,从而进一步增加对零钱的需求。

在这种环境下,迁移到替代技术策略(例如PaaS)可能是一项战略性且具有成本效益的决策。

为什么选择PaaS?

减轻与维护技术有关的风险和成本的一种解决方案是将支付活动外包给PaaS提供商。这里最明显的优势是降低成本。但是,从减少资本支出以及对资产负债表和自由现金流的相关影响方面,还可以实现许多其他积极而重要的财务利益。在当前环境下,这尤其重要,因为资本投资将受到更多审查。

运行强大的平台是PaaS提供商的主要业务,而对于银行而言,这只是其必须投资的众多领域之一。 PaaS提供商必须继续进行再投资,以确保他们的技术永远不会停滞不前以至于变得过时,同时还要招募高素质的人员来支持和推进该技术。

地域规模还可以增加价值并增加创新机会。具有全球客户的PaaS提供商可以在全球范围内看到和交付创新,与定制开发相比,可以更快地以更低的成本重新部署到其他地方。此外,全球处理网络可以充当全球支付情报网络,以检测趋势,例如新的支付类型,消费者支付行为和网络威胁。

进一步的考虑是近年来付款如何变得越来越商品化。由于来自付款的传统收入来源减少了,因此保留内部付款处理在财务上的意义甚至更低。通过采用PaaS并从相关的成本节省中受益,可以最大限度地提高保留的付款利润,同时释放可用于创新和增值活动的资源,例如增强客户体验和建立特许经营权。

揭穿神话

尽管银行采用PaaS的商业理由很令人信服,但由于种种神话,有些银行仍然不愿意采用PaaS。一个例子是,认为外包数据具有固有的风险。实际上,事实恰恰相反。 PaaS提供商拥有解决,投资于关键优先事项(例如网络安全)的规模,资源和程序。如果存在资源限制的问题,将事情留在内部实际上会带来更大的数据安全风险。

除了预算方面的考虑,经验和专业工具也是这里的主要区别。典型的银行IT经理在整个职业生涯中可能会经历两个或三个主要的过渡项目。相比之下,PaaS提供商的团队将共同拥有成功交付许多重大转型项目的经验,还将开发出一系列不断增强和扩展的专用实施适配器和工具包。

更加敏捷和战术

当技术过时时,它很容易从资产变成负债。尽管COVID-19在某些方面强调了这一现实,但要真正意识到这一点,就需要对现有技术及其对业务的长期影响进行全面评估。通过PaaS进行外包有很多好处,可以从根本上改变这种状况。金融机构可以变得更加敏捷和战术化,因此他们可以继续创新并提供客户所需的服务,同时使自己在竞争中脱颖而出。

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金融

教孩子建立良好的信誉:您永远不知道需要的一种工具

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教孩子建立良好的信誉:您永远不会知道需要的一种工具2

教给孩子有关钱的知识可能很棘手。您希望他们了解美元的价值,而又不会过早对他们施加过大的压力或压力。与您的孩子围绕金钱进行富有成效的对话非常重要,这样他们才能长大成人后就拥有保证自己财务状况的知识。与您的孩子进行的最重要的对话之一是建立良好信誉的重要性, 脚步 他们可以采取的措施以及 避免信用不良的风险。尽管您可能已经考虑过对信用卡和贷款进行教育,但是您可能从未想到过一种工具可以帮助您强调本课。请继续阅读以了解更多信息。

贸易线–它们是什么?

A 贸易线 定义为从贷方扩展到借方并报告给信用报告机构的任何类型的信用活动记录。简而言之,交易热线是一种记录保存机制,可以跟踪与该借款人帐户相关的所有活动。对于您拥有的每个信贷帐户,您都会有一条贸易专线。通常,贸易线是信贷机构用来计算个人信用评分的最广泛使用的工具之一。

贸易线通常包括以下信息:

  • 贷方名称和地址
  • 账户类型
  • 帐号的部分视图
  • 帐户的当前状态
  • 开户日期
  • 帐户关闭的日期(如果已关闭)
  • 上次活动日期
  • 经常账户余额
  • 原始贷款额或信用额度
  • 每月付款金额
  • 最近余额(仅适用于信用卡)
  • 付款记录

您永远不需要的贸易线类型

在教育您的孩子建立良好信誉的后勤方面,有一种特殊的贸易线可以帮助实现这一目标: 非盟贸易线。在这种情况下,AU代表授权用户。在这种贸易线安排中,父母可以将其子女添加到贸易线中,以帮助他们建立信用。换句话说,非盟贸易专线是使您的孩子进入成年后开始正确财务的理想工具。通过尽早为您的孩子提供这种帮助,您不仅会增加他们的信誉,还将教给他们关于如何 “面向未来” 他们的信用管理,并使用这些工具以使自己受益。

最终,与您的孩子就负责任的财务惯例进行建设性对话是确保他们未来繁荣的重要一步。您不仅可以提高孩子对有价值的金融工具的理解,还可以使他们踏上财务安全和自由之路。他们拥有的自由度和稳定性越强,他们越早能够实现购买汽车,购房或支付学费的财务目标。归根结底,您无法为此放心。

 

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金融

Propine毕业于新加坡金融管理局金融科技监管沙箱,巩固了新加坡在亚洲数字资产中心地位的领先地位

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2020年十大金融科技趋势  

Propine是首家获得全面监管的独立数字资产托管服务提供商,获得了资本市场服务(CMS)许可证,并且是全球唯一获得ISO 27001认证的数字资产托管人。

2021年1月11日在新加坡新加坡-Propine是一家总部位于新加坡的端对端证券服务公司,为机构客户提供数字证券服务,现已成为首家从新加坡金融管理局(MAS)毕业的独立数字资产托管服务提供商。金融科技监管沙箱。

自2019年11月8日进入沙盒提供独立的数字资产托管服务以来,Propine提供了全方位的服务,以适应最新的金融市场和监管趋势,涉及数字资产托管,资产服务,贸易结算便利化,投资者报告在MAS的关注下,为全球安全发行人提供的服务。

经过MAS的批准,Propine将于2021年1月7日退出监管沙箱,Propine已成功获得CMS许可,现已全面运营。

数字资产托管的主要里程碑

“非常感谢MAS的成功试验并退出了监管沙箱。拥有清晰的监管框架对于安全令牌的安全开发至关重要。这使得犹豫但急切的机构在场外等待,能够参与令牌化。顺应性的基础架构是一块石床,可以在上面创建安全令牌生态系统的基础。”首席执行官Tuhina Singh说。

“我们将继续与金管局和其他监管机构合作,以跟上市场发展的最新动态,并率先制定市场标准做法并开发生态系统,以确保我们的服务具有透明性,并确保各项服务遵守这些服务授权。”她继续说。

MAS首席金融技术官Sopnendu Mohanty先生说:“在金融技术和创新的推动下,数字资产生态系统在金融行业正以加速的速度增长。至关重要的是有效而高效地维护和服务这些数字资产,以便可以维持对该生态系统的信任。 MAS的监管沙箱为Propine提供了一个安全的空间,可以试用其与区块链无关的双层多签名托管解决方案。我们期待看到数字资产托管解决方案在新加坡和国外扎根。”

担任独立第三方托管人的角色

随着数字资产市场的持续增长,托管仍然是投资此类资产的重大障碍之一。

“ Propine在保护和维护这些资产中的作用变得越来越重要。利用我们的专用资源,通过我们的托管解决方案来管理数字资产将提高安全性和运营效率,同时减少经过认可的机构投资者所面临的风险和复杂性。”首席技术官Liang Zan Wong说。

向前进

Propine希望从MAS监管沙箱中脱颖而出,可以刺激该地区更多的金融科技公司效仿,为机构客户提供数字资产托管服务,并确保数字资产市场的持续增长。

“ Propine从MAS的FinTech监管沙箱中毕业,是对他们在满足MAS制定的监管标准和许可条件方面所做的努力的认可。” SEEDS Capital总经理Yeoffrey Yeo表示。 “作为获得金管局认可的数字资产的独立托管人,Propine将能够帮助更多企业和机构投资者参与数字资产经济,这将有助于支持新加坡及该地区数字资产生态系统的发展。”

Woodstock Fund的创始合伙人Pranav Sharma表示,由于许多原因,他的公司很高兴支持Propine。 “ Propine着眼于全球性业务,从而在进步的监管机构MAS的管辖下继续加强其在整个地区的业务。”他说。 “ Propine拥有一支具有相关背景和毅力的出色团队。随着机构数字资产在全球范围内的普及,作为先驱的Propine无疑将从数字资产托管和资产令牌化服务需求的相应增长中受益。”

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